Page 8 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

第一部分 财务基本概念

最小的思维单元是概念，对一个事物的概念理解错了，后面一切的发生都没

有任何意义。该部分内容的主要目的就是为了让大家了解并掌握与财务管理相关
的基础概念，并在此基础上搞清楚财务管理与财富效用之间的关联。
先思考一个问题：财富效用，是与财富量级关系最为密切，还是以家庭生命

周期和收入结构的关系更为紧密呢？
国内高净值人群的财富目标主要有四个：财产安全，财富传承，资产增值，
品质生活与子女教育。在这里，我们将品质生活（含退休生活）与子女教育归纳
为财富效用。从历年针对财富管理市场的调研报告可见，如果按权重百分比来进
行排序，财富效用位列第二，排在财产安全之后。这说明，财富效用在高净值人

群的核心诉求中处于非常重要的位置。而在大多数的中产家庭中，财富效用，尤
其是针对子女教育的规划，已成为家庭理财的第一诉求。
什么是效用？从经济学的收益框架角度来定义：消费者消费一定量的金钱

所获得满足的程度；从为学的损失框架角度来定义：对于减少感觉上的不舒适所
具有的带因果关系的相关程度。前者定义更适用于财务管理，后者定义更适用于
风险管理。按照经济学的定义，需要进一步探究：消费者为何对各种商品或劳务
有所需求？答案是：这些商品或劳务能够满足他们的愿望。例如，面包可以满足
人们充饥的渴求，衣物可以满足人们御寒和装饰的渴望。有了这个概念，对于效

用，便引申出另一个角度的理解与思考：人们赚钱是用来花的，但是否钱越多，
效用就越高呢？大家先不用给出答案，我们先通过几个思考题来进行分析，这样
可帮助大家逐步理清思路，并给出明确答案。

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