Page 217 - 大数据背景下计算机信息安全及防护

第七章 信用大数据应用

险解决方案以及软件自动识别信用风险等手段，实现对信息主体信用风险的识别、
防范和管理。例如，信用报告、信用评分、信用评级、身份识别、反洗钱核查、
关联分析和合规性服务产品。营销服务类产品是指利用海量数据的营销信息资源
将原始数据转化为准确、有预测性的营销情报信息，协助客户解决复杂的营销问

题。例如：电邮营销、数据质量服务、数据库营销、消费者数据整合、小型企业
风险筛选、直接营销服务、供应管理方案和微观营销等。不动产、外包、债务催
收服务类产品是指由于发达国家有严格的隐私保护法律，许多服务自成体系，只
在会员间共享，或者只为政府部门提供支持，不可用作其他服务，更不能与数据

库相混合。此类服务诸如二手车数据、房地产调查、保险服务、外包服务和债务
催收等。
现代市场经济是信用经济，诚信是市场经济发展的基石。从促进社会主义市
场经济发展的角度，信用体系可以保障企业的经济活动，促进解决企业“融资难”

问题，并通过扩大信用交易有效启动消费市场。从维护社会正常经济秩序的角度，
信用体系可以规范市场秩序，降低市场交易成本，促进市场机制发挥基础性的资
源配置作用。从防范金融风险和维护金融稳定的角度，发展和完善信用体系可以
提高借款人履约水平，降低金融业信用风险，优化金融生态环境。目前，中国的

征信体系已经可以实现企业和个人的信用基础信息查询，为商业银行防范信贷风
险提供重要依据。从业务量来看，以商业银行为主，征集的数据中 83% 为信贷
和信用账户数据，公积金缴存、社保、电信、税务和其他辅助个人信用信息仅占
17%。

相比央行业务覆盖面有限，市场化的信用产品和增值创新服务不断涌现，有
效降低市场交易成本和管理成本，降低小额信贷信用风险。如深圳前海微众银行，
通过腾讯旗下财付通的海量数据挖掘和分析技术来预测目标客户风险表现和信用
价值，为其建立个人信用评价，并相应提供不同的信贷服务。阿里金融有阿里信

用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等信用微贷产品，不需要小微企业提交任
何担保或抵押。支付宝沉淀了庞大的后台数据，这个“草根”征信系统因此极富
价值，可以为信贷业务提供强大支持。这种 360 度全方位的客户评级技术，能更
深入全面了解小微企业业主信用等级水平，极大降低小贷信用风险。

智慧城市的核心是以人为本，信用体系建设的关键是便民服务，惠州市运用
信用评价方法，首推粮油二维码溯源，通过扫码将粮油食品在生产加工、物流配

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