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③我们需要从传统的三期模型转换到五期模型：增加转型期与创收期。
④如果单纯用投资创收，完全靠财产收入实现财务自由，就会对投资收益有

极高的要求，这是不切实际的。而如果希期望用高风险的方法去解决确定要发生
的养老储蓄，这便属于“财务自杀”。
⑤家庭理财在创收期关注的是主动收入的创收，尤其是适合所有劳动者的
创收。

⑥转型支持需要三类资金：可以利用长寿获利的资产（长寿期权，典型的就
是长寿保险年金）、转型资产（支持你职业转型的资产）、无形资产（不用劳动
也有收益的资产），前两种与理财有关，最后一种需要我们自己的努力。

【转型支持之收入转型】

转型支持，以收入转型为核心！
收入有三类，对应的收入转型也有三种。经营收入转型和财产收入转型属于
风险管理的范畴，我们重点介绍归属财务管理范畴的劳动收入转型。

通过劳动获取收入的资本有三类，最初级的是人力成本，以拿着社平工资
的劳动力为代表，也就是所谓的“打工人”；这是生产三要素（人力、资本、
土地）之一，是大多数工薪一族参与经济活动的默认状态。没有风险、就没有利
润！这就是为什么大多数人的生活都比较平庸的主要原因。
其次是人力资本，与人力成本的不同之处在于，人力资本会参与到企业的

经营，与企业一起分担风险，因此可以和资本分享一部分风险收入（即经营收
入），最常见的是业务佣金。
最高级的资本是身份资产：身份、名望、影响力等，除了世袭传承，大多由

人力资本积累、升级而来；它是不用劳动就能带来收益的人力资本。显然，让自
己从人力成本转型到人力资本、身份资产，是理财重点。
劳动力的人均收入就是人力成本价值，与两个因素高度正相关，一个是城市
规模，另一个是职业选择。
现代社会，城市选择和职业选择，都很难从一而终，这就需要不断转型。简

单来讲，就是迁居、跳槽或者自主创业。转型期一般要5年以上，如果在转型期
有经济支持则更容易成功。因此，如何提升人力成本的价值，从另一个角度讲，
就是如何进行职业生涯规划，只不过侧重点不一样。

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