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如图3-4.5所示，在投入期和消耗期之间，增加转型期和创收期两个新的阶
段；这样，三期便升级为五期。

图 3-4.5 人生五期模型

（来源：汇博教育咨询绘制）

但这不是重点，重点在于，发生在投入期的末端的第四个阶段-转型期，这
个阶段是人力成本过了鼎盛期已经往下走的后半段。新增加的第三阶段的转型期
很关键，没有处理好，生命周期就直接进入三期模型的消耗期。
如何转型呢？

在生命周期的投入期，主要依靠人力资本和财务资本获取收入并进行财富积
累，要进入五期模型的转型期，需要增加三项资产：
①可以利用长寿获利的资产：长寿保险或长寿期权；

②支持你职业转型的资产；
③不用劳动也有收益的无形资产。

【转型支持之长寿保险】

长寿保险是一种对赌协议，就是一群担心长寿的投保人把保费投入一个资

金池，并和保险人约定：65岁以后，每个投保人自由选择自己的年金领取开始
日期；当然，年金领取开始日期越早、可以领取的年金金额就越少。这种保险产
品，一旦开领，就领到终身；但是，按照对赌协议的条款规定，如果年金领取人

在开始领取之前身故，所交保费不予退还。
这样安排有什么好处呢？如图3-4.6所示，假设我们在65岁时投入1美元，

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