Page 131 - “互联网＋”背景下农业经济与农村金融发展研究

第五章 农村金融服务的创新与发展

果不佳，这都导致扶持政策未发挥出应有作用，对农村金融服务推广造成了不良
影响。
（三）乡村金融服务创新动力不足

对农村金融市场的发展情况进行分析，占据着主渠道、发挥出主体作用的依
然是商业性与政策性金融机构。要意识到，农村金融服务体系应该具有层次化的
特征，非正规金融是有机组成部分，要为小微企业解决融资问题，要为农户生产
经营提供帮助，要对正规金融渠道的不足起到弥补作用。尽管我国金融市场中出

现了各种新模式、新产品、新机构、新服务，但农村与县一级金融服务建设速度
却比较慢，问题如下：一是农村金融服务机构数量不足，对金融服务发展造成了
不良影响，成为最大的制约因素。当前农村金融服务机构几是局限于农行、农村

合作信用社、邮储三类，农村金融服务网点并不多，根本未能覆盖偏远地区，农
民要办理金融业务时需要到城镇网点，如果服务网点数量不能及时增加，农村金
融服务创新发展将成为空谈。二是在培育中小金融机构时没有体现出地方特色，
不能更好地服务于周边地区经济发展。融资性担保公司、小贷公司等的发展并没
有引起足够的重视，在其发展过程中监管不力、引领不足，互联网金融企业参差

不齐，没有形成良好的市场秩序。目前中小型金融机构发展势头虽然较好，特别
是村镇银行、农村信用社等，但是在内部治理与外部监管方面仍存在问题，没有
形成完整的政策体系，对中小金融机构的激励作用不足，无法提供特色服务，有

些机构甚至在发展中出现了脱农向城的情况，把资金投向其他领域，对实体经济
服务不到位。
（四）风险管理水平有待提升
受到诸多因素的影响，当前在农村金融发展过程中并没有充分发挥出金融科
技与大数据科技等手段的优势，传统授信模式在农村金融服务中依然有广泛应用，

风险管理手段也较为滞后，总体风险控制能力较低。农村与县级领域，基础公共
服务与基础设施都有明显不足，包括评估、财产抵押、不动产转让等方面，服务“三
农”融资担保机制在推进中存在着不能及时补充资本、合作不充分等情况，有些

业务在推进中遇到了严重问题，不能顺利处置抵押物，业务风险得不到有效控制。
农户保险意识淡薄，对保险产品未建立正确的认知，这些不足的存在，导致保险
机构服务不能下沉，产品保障能力弱，不能起到分散自然灾害风险的目的，不愿、
不想、不敢购买保险产品的农户数量较多，现有的保险工具没能发挥出作用。

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