Page 329 - 经济转型与金融发展新视角

第十章 金融发展新视角

行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频

认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，借款人
在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借
款人的资信、还款能力等情况。
然而在2021年4月15日，中国人民银行微信公众号发文《打好防范化解重大

金融风险攻坚战切实维护金融安全》。文中提到，在营P2P网贷机构全部停业，
互联网资产管理、股权众筹等领域整治工作基本完成，已转入常态化监管。严厉
打击非法集资等非法金融活动，一些积累多年、久拖未决的非法集资案件得到

处置。规范商业银行等互联网平台存款业务，稳妥有序推进各类交易场所清理
整顿。
（三）第三方支付
第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非

银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在
用户与银行支付结算系统之间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支

付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中
介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付
服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆

盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
（四）数字货币
除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资、余额宝

模式等形式，以比特币为代表的互联网货币也开始露出自己的獠牙。
以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他
任何互联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式承认比特
币的合法“货币”地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首

个认可比特币的国家。这意味着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入
大众的视线。也许，它能够催生出真正的互联网金融帝国。
比特币炒得火热，也跌得惨烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互

联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它让人们看到了互联网金融最终极的形
态就是互联网货币。所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑

317