Page 171 - 农村经济发展理论创新性研究

第六章 农村金融创新发展

农”互联网金融领域，农村金融环境发生颠覆性变革。阿里巴巴集团和京东集团
等互联网电商平台巨头率先在农村地区开展农村互联网金融业务。随后，很多农
业龙头企业和互联网金融企业也纷纷进驻农村地区，例如农业产业方面的龙头企

业大北农集团、新希望集团、诺普信农化公司等，新兴互联网金融企业农分期、
宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P和众筹平台，也都开始以不同形式进军农村市场，
在很大程度上带动了农村互联网金融的发展，弥补了传统金融机构在服务农村发
展中的空白。此外，涉农传统金融机构借助新兴互联网技术也开始在农村金融市

场发力，例如中国农业银行的“金穗惠农通”、德清农商行的“丰收驿站”、哈
尔滨银行的“助农e站”等。在发展过程中，这些企业不仅推动了农村地区经济
的发展，为加快农村地区的金融发展提供了重要支持，同时这也拓展企业自身业
务的发展，实现双赢。

（一）互联网电商平台嵌入模式
“互联网电商平台嵌入”模式是指电商平台充分利用互联网和信息技术并
结合其拥有的大量用户数据为平台产业链相关联的“三农”客户提供包括在线支
付、资产管理、小额贷款等在内的一系列综合性的金融服务。在该模式中，电商

平台是整个农村电商金融平台运转的核心点；大数据是农村电商金融平台运行的
基石。以阿里巴巴蚂蚁金服、京东金融、一亩田和云农场为例，它们拥有大量的
客户交易数据，凭借平台上的客户流量，通过不断推出延伸业务嵌入客户群体，
并积极主动地进行创新，利用自身已经发展较为成熟、拥有大量客户的平台发展

互联网小额贷款等业务，科学、准确、有效地服务于农户和小微企业。阿里巴巴
充分利用自身在平台建设、交易支付、大数据等方面的优势，集合优质资源来发
展互联网金融业务，并将目标市场定位在农村地区。其农村金融事业部内部已经
形成了三大服务平台，服务三类不同的客群。这三大平台分别是旺农贷平台，旺

农保平台和旺农付平台。
阿里集团还运用大数据，针对其平台上的数量庞大的消费者，建立起了信
用评价体系，以“芝麻信用”“余额宝”等具体产品为依托，来构筑阿里的闭环
金融发展格局。同样，京东金融与格莱珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中

国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。针对
现阶段中国农户普遍存在着征信体系建设不健全、农村信贷机构的贷款额度较小
等问题，京东制定了相应的产业和服务方案：充分借鉴和复制格莱珉的商业模式

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