Page 42 - 法律理论分析与创新

法律理论分析与创新
Legal Theory Analysis and Innovation

道。例如，近年来，各种网络信贷公司和各类财富公司、小贷公司不断增多，某
些支行的员工未经单位同意，与外部机构达成协议，利用查询员身份私自查询客
户的信用信息，提供给这些平台以非法牟利。某农信社曾经查出员工在工作期间

和非工作期间盗用多人个人征信系统查询口令，违法查询个人信用报告 6500 余
笔，非法获利 447871 元，这些现象表明金融机构在征信业务管理中存在风险防
控意识不强的问题。
（三）金融机构防范和化解征信违规风险的措施建议

1. 将征信纳入法律体系中
在《征信业管理条例》出台之前，我国的征信管理工作仅靠一些部门规章或
者规范性文件来约束，自从 2013 年该条例由国务院正式颁布，征信管理工作才
上了一个新台阶，形成信用激励约束机制，为推进社会信用体系建设奠定了法制

基础。然而《征信管理条例》也存在以下两个问题：其一它仅仅是一个行政法规。
随着近年来社会征信体系建设的推进，金融消费者的个人信息保护问题备受社会
关注，由征信引发的问题也受到社会热议，有必要将其纳入专门法的范畴中，或
是在《民法》中增加征信相关条款以示重视。其二，该条例内容是宏观层面的把

控，例如金融机构的违规查询行为只在第 38 条中提到几种类型，但是金融机构
在实际操作中，每个步骤都有可能造成违规，无论是填写授权书还是填写登记簿，
该条例都没有做进一步详细规定，金融机构对此没有统一的标准，于是各家都自
设规定，授权书等版本也各不相同。因此，建议增加实际操作性较强的相关配套

实施细则。
2. 完善金融机构征信内控管理制度
健全、详细、有力的征信管理内控制度是防范征信业务风险的首要屏障，
大多数金融机构在法律法规以及央行、上级行相关规定的前提下，会制定本行的

征信管理规章制度和考核实施细则，而基层行制定征信管理办法一般都直接沿用
上级行的相关规定，只修改主体，其他内容一般没有太大变化，而在本行实际操
作中又会遇到无法适用的情形，因此，必须制定与本基层机构相适应的内控管理
制度。

（1）用户设置与管理
金融机构根据需要向征信管理部门申请设置普通查询用户，原则上每个经营
部门设置企业征信系统、个人征信系统用户各 1 名，专人专用，其他人查询客户

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