Page 40 - 法律理论分析与创新

法律理论分析与创新
Legal Theory Analysis and Innovation

在当前全新的经济形势下，我国的经济发展既面临着机遇，亦面临着挑战。
金融资产的安全与金融市场的稳定对我国的经济发展有着极其重要的作用。然而
不可忽视的是当前我国的立法仍存在着一定的滞后性，未能有效应对实践中存在

的法律问题。在此背景下，商业银行等金融机构更应该结合立法与司法实际，寻
找不良资产处置风险的有效应对方法。并且，除了要进一步完善金融机构不良资
产转让机制外，还应积极探索其他的不良资产处置新途径，通过处置方式的丰富
与多元，更好地进行金融机构的不良资产处置。

二、金融机构征信违规行为的法律风险与救济

近年来，随着现代社会经济金融的不断发展和人们信用意识、维权意识的不
断增强，信用报告的使用范围持续扩大、查询次数日益增多。金融机构作为征信

查询的主要主体，办理个人或者企业信用报告查询过程中产生的问题逐步增多，
亟须改进和完善。
（一）金融机构征信违规的几种常见行为
1. 公共用户

从央行征信现场检查的情况来看，部分金融机构存在公共用户现象，这些用
户设置形式上采用实名制，但实际上多个信贷客户经理都通过一个查询员用户进
入征信系统查询客户的信用报告，形成实际上的公共用户。个别金融机构查询员
甚至将本行的查询用户和密码提供给第三方机构查询使用，严重违反《个人信用

信息基础数据库管理暂行办法》中安全管理的要求。
2. 未经授权查询个人信息或企业信贷信息
授权是查询客户信用信息的必要前提条件，任何无授权而查询客户信用信息
的行为皆是严重的违规查询行为。目前，金融机构未经授权查询客户信息主要有

未取得授权资料、先查询后授权、授权书填写无效等行为。
3. 异议处理不规范
金融机构处理异议不规范是引起客户投诉的重要原因之一。《征信业管理条
例》中对异议处理的流程和时间有非常明确的要求。目前，金融机构在处理异议

中容易出现的问题主要包括对确有错误的信息未进行变更、未在 20 日内书面答
复异议申请人、未在系统中进行异议标注等。

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