Page 139 - “互联网＋”背景下农业经济与农村金融发展研究

第五章 农村金融服务的创新与发展

分考虑自身实际情况，盲目模仿大型商业银行的数字化转型计划，没有考虑自身
资源有限、能力不足和所处地经济环境落后等制约因素，难以完成商业银行数字
化转型目标。此外，部分农村商业银行并无转型毅力，在转型过程中对转型计划

的执行有偏差，导致农村商业银行数字化转型举措落地困难，转型进度缓慢。
2. 资源投入不足
农村商业银行面对的是“小银行 + 大平台”的困境。在资金投入、人才配置
等方面，省级联社难以将各级银行的需求统一起来，使审批程序进展缓慢，农村

商业银行所需的资金、人才不能及时到位。此外，对于大部分的农村商业银行来说，
进行数字化转型需要增加投入预算以及维修成本，而在不良贷款增多、利润下降
的时候，会限制投入的增加，这给农村商业银行的数字化转型带来了严峻挑战。

3. 数据治理机制不完善
目前，尽管许多农村商业银行已开始建立数据治理方案，但由于农村商业银
行自身管理经验不足和数据治理技术落后，它们在一手数据采集、处理、价值分
析和挖掘、管理方面难以构造系统、高效的应用体系，从而难以支持自身的数字
化转型。具体表现在：第一，信息科技组织架构不统一。农村商业银行的外围系

统和市场明星产品，例如手机银行 APP、掌上银行等，主要通过外包公司进行研
发上线，技术方案基本借鉴龙头科技公司，而农村商业银行自身的技术水平较低，
相关部门的组建不完善。第二，数据信息较少且分散、杂乱、割裂。农村商业银

行数据搜集手段单一、渠道较少使数据收集速度慢、成本高。同时，农村商业银
行各网点之间具有不同的数据标准，且银行间不同部门协同性较低，给农村商业
银行的数据搜集、分析、储存、运营和管理造成极大障碍。第三，数据监管法规
不完善。农村商业银行在数据监督管理方面缺乏规范的规章制度，对工作人员行
为的管控仍需进一步完善。

（三）推进农村商业银行数字化转型发展的措施
第一，加强与金融科技公司的协作。为了弥补农村商业银行在技术面的短板，
农村商业银行需要和金融科技公司进行更深层次的技术合作。通过引入市场上发

展成熟的金融科技企业的先进技术，深度挖掘现有客户数据，进行进一步加工、
清理、分析，丰富客户数据存储库。此外，通过数字化金融领域的创新技术整合
农村商业银行现有资源，简化农村商业银行金融业务办理流程，提高农村商业银
行的金融服务质量。

129