Page 137 - “互联网＋”背景下农业经济与农村金融发展研究

第五章 农村金融服务的创新与发展

在线功能，并能与多个相关方建立连接，以消除信息孤岛和数据不稳定的问题，
从而实现对农村地区的金融业务，进行全时段的动态监控。不仅有助于减少农村
金融监管机构的成本负担，还能增强农村合作银行对系统性风险进行预测和识别

的能力，从而更有效地保障农村地区金融市场的稳定和安全。
农村合作银行金融业务主体由于受到教育水平的限制，对于金融违法行为识
别程度不高，在最近几年很容易成为重点打击的违法犯罪分子之一。农村合作银
行数字化转型中运用金融技术、大数据和机器学习等辅助工具构建客户年龄模型

监控体系，可以全天候地对非法集资行为进行探测，同时对欺诈及其他金融违法
活动及时截获，尤其是农村居民中老年群体资本账户的异常情况。也可以借助语
音、人脸以及其他相关检测技术，为农村合作银行金融客户搭建一个更安全的支

付环境，以实现农村消费者合法权益的最大化。

二、农村合作银行数字化转型赋能乡村振兴存在不足

（一）农村区域互联网覆盖率低
由于农村地区的互联网和移动通信网络覆盖不足以及数字化程度较低，这导

致农村合作银行难以广泛和深入地推行数字化金融服务。这种情况限制了农民和
农村企业获得金融服务的便捷性，同时也影响了农村合作银行金融服务的普及和
覆盖范围。另外，由于数字化程度不高，农村合作银行很难通过线上渠道有效地

接触到农村客户，这也降低了金融服务的效率和成本。同时，农村合作银行在线
下服务和宣传方面也需要增加更多的人力和物力投入，这也相应地提高了农村合
作银行的运营成本。同时，对于农村合作银行来说，尚未针对农村农户建立信息
数据库，网点数量也较少，服务辐射范围也相对有限，农村合作银行现有的信息
平台没有将全部村镇进行全面覆盖、数据库信息细则模糊不清等问题亟须解决。

虽然移动银行的出现能够为农村合作银行提高业务处理效率提供有力支撑，但仍
然还不能取代物理网点，物理网点渠道的作用不可小觑，相比之下，农村区域数
字化水平低下，能够应用数字技术的场景也十分有限，由此会对农村合作银行数

字化转型赋能乡村振兴进程带来不利影响。
（二）银行业务种类无法满足农户需求
随着农村经济的进步和发展，农户的金融服务需求不再局限于存取款，开始
朝着多样化的方向发展。现阶段，农村合作银行在经营发展的过程中为减少成本，

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