Page 138 - “互联网＋”背景下农业经济与农村金融发展研究

Research on the Development of Agricultural Economy and Rural Finance under the Background of “Internet+”
“互联网＋”背景下农业经济与农村金融发展研究

使用统一的标准在农村市场开展金融业务，并推出相应的金融产品与服务，由此
就无法满足诸多农业生产者的多样化金融需求，在促进乡村振兴方面，农村合作
银行数字化转型的赋能作用大打折扣。

农村合作银行在针对农村地区的整体信贷支持上存在不足，特别是在县级地
区，信贷的投放量呈现出明显的不平衡，有些农户的存贷比率甚至低于 10%，这
使得农村地区的农户难以获得足够的资金支持。除此之外，农村合作银行在信贷
业务实践中没有使用农业保险等举措来应对各类风险，业务类型单一，资金来源

和还款需求二者之间的匹配度较低，涉农风险分散补偿机制并不完善。
（三）农村合作银行减贫过程中产生马太效应
农民在使用手机这一载体获取和利用信息方面也存在显著差异，信息不对称

现象普遍存在，在信息感知、获取方面，处于弱势地位的是老年群体，这就意味
着此类群体的资源，会受到占据优势地位同时信息获取速度更快的年轻群体的挤
占，从而产生十分严重的数字鸿沟现象。同时，通过资本积累先富裕的群体，在
数字金融背景下，能够依托再生产和扩大规模获得更多的效益，但贫困群体并非
如此，有可能会加剧居民收入差距的新型金融排斥问题出现，从而诱发马太效应。

对于农村合作银行来说，在通过数字化转型赋能乡村振兴时，普遍存在着“过
量”与“不足”的矛盾，马太效应由此出现。信贷难这一问题，在中高端农业客
户得到的资金更多，但是在没有抵押担保物的小农户中间尤其严重，并愈演愈烈。

其次，农村合作银行在创新农业金融产品时，应用最为广泛的方式是“总行＋分
行”，相比之下，农村合作银行的基层分支机构掌握较少的自主权，在某个区域
出现新业态时无法根据农村地区的实际情况进行创新，客户分类等权限集中度较
低，信贷审批流程繁琐复杂，业务处理效率不高。

三、农村商业银行数字化转型发展难点和策略

（一）农村商业银行数字化转型发展的难点
1. 顶层结构不合理

农村商业银行在数字化转型过程中，普遍存在着对数字化转型的认知误区。
尽管农村商业银行对数字化转型抱有较高热情，但由于缺乏系统完整的规划，转
型进程十分艰辛。某些农村商业银行虽已制定了数字化转型的具体方案，但设定
的转型目标偏低，限制了其转型发展。另一些农村商业银行在制定计划时，未充

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