Page 131 - 法律理论与应用实践分析

第三章 民商法及民商法体系

（一）信用卡的概念界定
国际社会对信用卡的概念有一个共同认可的界定，即信用卡是拥有存取现
金、转账、循环信贷等功能，可以先消费再还款，无需保证金或担保人的，能够
按照最低还款额实现分期还款的个人支付、信用工具。国内以是否交存备用金的
为标准，把信用卡分为准贷记卡和贷记卡两种类型。准贷记卡作为个人信用支付

工具，是发卡银行要求使用者交存规定的备用金，以此来向持卡人设置信用额度，
在使用者的备用额度不够的时候，允许他们在信用额度的范围内透支消费。而贷
记卡，就是发卡银行推行的个人信用支付工具，向信用卡使用者规定的信用额度，

允许其在额度范围内进行先消费再还款。
（二）信用卡业务中相关当事人彼此间的法律关系
1. 当事人与发卡银行
发卡银行与当事人之间有偿性的平等互利关系。储蓄：发卡银行在经过当
事者允许后开设存取款业务，在信用卡的存款账户中保持足够数量的余额时，就

可以支取现金，这个过程中发卡银行与当事人之间是无偿借贷的关系。消费：如
果当事者的消费额度超过了信用卡账户中的余额，当事者就会变成发卡银行的债
务人，必须及时向银行支付透支掉的利息与本金。担保：在对申请信用卡的人进

行相关的信用评估后，发卡银行可以按照规定程序为其提供担保，主要方式包括
提交保证金、抵押、质押等。委托代理：在当事者进行消费的时候，不用支付现
金，借助信用卡就能进行转账结算，从而使用信用卡结算开始，发卡银行与当事
人之间的委托代理关系就正式建立了。
2. 特约商户与发卡银行

特约商户就是指为当事人提供娱乐、消费等服务项目的商户，有着非常深
刻的影响地位，在发卡银行与当事者之间起到联系与纽带的作用。特约商户对应
着金融服务与委托代理两种法律关系。前者指的是通过开通信用卡服务功能来增

加商家的销售额、拓展业务以及减少现金交易中存在的风险；商家必须向发卡银
行支付规定数量的交易费用，以此来保持彼此在金融服务中的互惠互利关系。至
于委托代理则是在发卡银行进行委托的前提下，对存在消费意愿的当事者进行细
致地认证与审查，在经过确认后从发卡银行处取得限额授权，然后再对当事者进
行相应的服务。

121
121