Page 134 - 法律理论与应用实践分析

法律理论与应用实践分析
Analysis of Legal Theory and Applied Practice

只是一味地给持卡人提供高额度的信用卡，由于民众对那些专有名词不熟悉，也
缺少了解准确信息的渠道，很难保障自身权益。
（四）以民商法视角健全信用卡法律体系的措施
1. 基于信用落实需求设置专门的法律
信用卡行业的发展促进了我国市场经济的进一步发展。当今社会，大型银

行对信用卡业务越来越重视，甚至设立了相应的部门。由于信用卡发行数量的增
加，使用信用卡的人数也在不断增多，因此从国家到地方的商业银行都十分重视
信用卡业务。不过，信用卡市场的发展缺乏健全法律体系干预，绝大部分都是交

易方与开证行之间单方面协议。从民商法的角度来看，在对信用卡的使用和处理
过程中，法律有权保护组织和个人的独立性，并维护相关消息的开放性，为其提
供法律方面的限制性保护。
不过，由于市场的庞大，很多银行都增加了信用卡方面的业务员。不同业
务员在推行信用卡的过程中的行为差异说明了目前的法律限制依旧有很多方面比

较模糊。发卡银行需要对持卡人进行信用卡消费方面的告知，说明其对于信用卡
的所有权和其所要承担的责任。但在发展过程中，已经改为只有限定条款用户才
能查看，而且有很多条款都很晦涩而且难以查找，再加上符合法律对所提供的条

款的限制，一般都对别的方面的问题不是很清楚。消费者进行注册，就意味了签
署了协议，而且这种对条款的接受是公认的，在法律意义上有着真正的可行性。
虽然发卡银行要保证持卡人的选择权和知情权，但在实际使用中，往往要支付更
多的利息。这是由于法律没有对持卡人知情权和知情权没有明确的规定。所以说，
需要更加完备的法律条款来对信用卡的应用问题进行限制，这对信用卡的发展至

关重要。除了进一步加强信用卡立法之外，还要对信用卡和银行卡进行限制，构
建专业的信用卡管理体系，从而更好地为持卡人提供法律支持。
2. 对抗辩权切断条款的限制

首先，持卡人与发卡银行之间是代理关系，发卡银行为持卡人提供付款代理。
按照代理法的相关规定，发卡银行只有在持卡人的要求下，才能代表持卡人行使
权利对指定商户进行抗辩。要是发卡银行自愿放弃法律上的保护权，自然意味着
自行承担损失，但按照相关规定，持卡人不能因为私人争议而拒绝将所欠款项支
付给银行，所以说，通过放弃抗辩权将损失转嫁给持卡人，在法律意义上是完全

合理的。

124
124