Page 135 - 法律理论与应用实践分析

第三章 民商法及民商法体系

其次，在实际的信用卡交易过程中，持卡人与特约商户和发卡银行相比，
在经济状况和能力方面都处于弱势。发卡银行比较强大，还一直与特约商户保持
着业务上的往来。在具体的质量控制与监管等方面，具有远超持卡人的优势。从
经济和法律上看，能够向最低支付的人承担风险来实现最高契约经济效益。只有
把信用卡的使用风险转嫁给银行才能做到。

最后，适度限制对抗辩切断条款。对于发卡银行来说，我国《银行卡业务
管理办法》有着对相关交易中的纠纷进行抗辩切断的权力。不过，这并不意味着
绝对的权力。为了保护信用卡使用者的权益，国际上承认信用卡发行人的抗辩切

断，同时还对特殊情况下的抗辩权切断条款应用进行了规定。随着我国信贷领域
消费的增长，包括信用卡在内的消费信贷交易不断增加。要是不对持卡人的权益
进行专门保护，任由发卡银行使用标准合同和经济优势，侵占持卡人的抗辩权利，
将会造成难以想象的错误。不光与维护民众经济的意识形态相违背，还会对我国
信贷消费行业的健康发展产生难以避免的不利影响。

所以说，在健全相关法律法规的时候，必须对其他国家的先进经验进行借鉴，
适当限制发行人的抗辩切断权，并按照具体情况对持卡人的权益予以保护。比如，
如果特约商户没有向持卡人提供服务、特约商户发送的货物数量不一致或没有交

付货物，持卡人就可以行使相应的保护权。要是特约商户和发卡银行联系紧密，
有一定程度的依赖性和从属性，持卡人还能通过对特约商户的抗辩来对发卡银行
的付款要求进行抵制。
3. 实行对透支的严格控制
信用卡透支是一项非常常见的业务，其主要问题在于怎么对风险进行把控。

发卡银行可以尝试使用以下几个方法：一是要及时进行通知，在持卡人出现信用
卡透支现象时，要马上对持卡人发送透支提醒，督促其尽快补足存款，这点要求
透支后发送通知的即时性，可以通过电脑设置自动发送任务，在持卡人接收相关

通知后，要立刻进行打印；二是要对信用卡透支情况进行监控，发卡机构必须做
好对持卡人透支行为的监视与管理工作，对其持有量进行及时追踪，这样可以在
存在风险的时候尽快及时地进行预防；三是透支款催收，发卡银行必须使用有效
且合法的方式对大额透支和长时间透支进行催收。
从民商法的角度对信用卡的法律问题进行探讨，是根据目前我国经济发展

的现实情况，来对使用信用卡的合法权益进行保护的基本要求。在建设关于信用

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