Page 124 - 常见债务纠纷及问题分析

A 常见债务纠纷及问题分析
nalysis of Common Debt Disputes and Issues

高低，将资金借给资信状况虚高的借款人，从而导致逆向选择的风险，危及网络
借贷自身的安全。因此，政府应主导建立全国统一的大学生征信体系，将大学生
网络借贷纳入全国统一的征信体系之中，强化对大学生个人的信用信息的监管。

而且还可以建立大学生“网络借贷”的失信黑名单并进行实时更新与公示以保证
信息的可享可查，扩大征信的覆盖范围，防止道德风险问题的出现。同时，大学
生网络借贷平台也应该积极跟随“百行征信”的步伐，建立平台个人征信体系。
芝麻信用、腾讯信用等大型网贷平台可以在对用户的诚信状况和还款能力进行综

合评估后，建立用户征信数据库并实现行业内数据共享。在大学生网络借贷的实
际经营过程中，建立健全大数据征信体系，促进大学生网络借贷过程中贷款人及
借款人之间的信息资源共享，保障网络借贷的安全高效监管。征信体系的建设一
方面可减少平台放贷审核不到位的可能，增加平台风险控制能力。网贷机构对于

确实满足条件的大学生可予以放贷，对于审核不过关大学生则可取消其借贷资格，
防止将资金借贷给资质不足的人员，避免产生逆向选择问题。此外，征信体系的
建立增加了大学生的违约成本，降低其恶意拖欠贷款的行为。在大学生网络借贷
过程中，将大学生的征信信息资源予以共享，保障网贷平台对大学生借款资金的

用途、还贷能力、信誉状况等方面信息进行严格审核和准确把握。总之，以政府
为主导的全国统一征信为基础，社会平台辅助共建行业征信体系，才能提高大学
生网络借贷市场的透明度，真正实现大学生信用借贷信息资源的共享。
（2）强化对平台信息披露的监控

大学生网络借贷的发展源于信息，平台的监管也离不开信息技术的运用。在
大学生网络借贷过程中，网贷机构与大学生之间的信息是不对等的。网贷机构对
网络借贷产品的组成、价格和利息等信息占据绝对上风。因此，借款平台为推广
贷款产品实现自身利益最大化，会隐藏和隐瞒产品的真实状况和可能存在的风险。

然而这些风险信息是学生判断网络借贷安全与否的核心要素，是大学生判断网络
借贷产品风险性及是否选择这一网络借贷服务的主要依据。这些信息资源的不对
称直接导致大学生无法获知网贷产品的真实利率、违约利息等情况和风险状态，
进而做出不合理的借贷决策，如借入超出自身还款能力的贷款，从而被迫陷入网

络借贷陷阱。
解决信息披露不充分的关键要监管当局和大学生网络借贷机构或平台客观公
正地向社会充分披露能够反映借贷产品风险的数据资料，进一步强化信息透明度

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