Page 77 - 常见债务纠纷及问题分析

第三章 网络借贷纠纷研究

一时风靡英国，在 2007 年先后被 WebbyAward 和 BankerAward 授予“最佳金融
支付网站”“最佳在线项目”的奖项，并被 Money Wise Customer Service Awards
连续三年授予“最值得信赖的个人贷款提供商”荣誉称号。

2005 年 11 月，网络借贷平台 Kiva 在美国旧金山市组建，与英国 Zopa 平台
以营利为目的不同，Kiva 是一个公益性的网络借贷平台，其致力于援助发展中
国家的贫困人口脱贫，通过贷款给发展中国家中低收入的企业和个人以帮助他们
脱贫。Kiva 倡议每人拿出 25 美元聚集起来贷给发展中国家的中小企业或个人，

就能改善发展中国家贫困人口的贫困状况。因为公益性而非营利性，Kiva 的发
展一直较为缓慢。美国首家以盈利为目的网贷机构 Prosper 成立于 2006 年 2 月。
Prosper 通常每次为客户提供 2000-25000 美元的贷款，贷款期限分为 1 年期、3
年期和 5 年期三种。这个平台成立后顺应市场需要得到了快速发展，拥有美国多
个州发放的贷款注册许可证，注册用户迅速超过 143 万，贷款额很快就达到了 3.7

亿美元，现已发展为全球规模最大的网络借贷平台。Prosper 通过发行面值为 25
美元的票据获得资金并借给借款者。但后来美国证券交易委员会将这种借款票据
定性为一种证券，于是 2018 年起 Prosper 被禁止发行票据。后 Prosper 通过艰难

整改与美国其他几家网络借贷平台一道取得证券发行资格，被美国证券交易委员
会纳入监管范围。
随着这种商业模式的成功运行，世界各国的网络借贷行业蓬勃发展，网
络借贷迅速成长为国际金融一支重要的力量，其中，德国 Auxmoney、西班牙

Comunitae、冰岛 Uppspretta、日本 Aqush、韩国 popfunding 及巴西 Fairplace 等
平台较为成功。
（二）网络借贷在中国的发展现状
2006 年，号称“尤努斯学徒”的唐宁将国外的网络借贷商业模式引进中国，

从此开启中国网络借贷的先河，但是其创办的宜信是一家工薪阶层的培训公司，
之后才将主业转为商业信贷，并成立了“宜信 P2P 信贷服务平台”。因此，国内
第一个网络借贷平台实际是 2007 年 8 月成立于上海的拍拍贷。其合伙创始人分
别来自中国银行、微软、麦肯锡等知名企业。拍拍贷经营模式为单纯的信息中介

平台，只为借贷双方提供交易信息，促进双方达成合意并完成交易，平台本身不
吸收资金，也不发放贷款，不提供任何形式担保，也不开展平台以外的审核环节。
拍拍贷这种经营模式一经推出就被市场广泛接受，业务发展较快，并成为国内首

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