Page 75 - 常见债务纠纷及问题分析

第三章 网络借贷纠纷研究

第三章 网络借贷纠纷研究

第一节 互联网借贷平台

一、网络借贷的起源与发展

（一）网络借贷的起源
网络借贷的雏形最早可追溯到中国唐宋时期民间的个人互助借贷模式——标
会。标会是一种广泛流行于中国东南沿海及海外华人圈的民间借贷方式。在福建、
台湾叫标会，在浙江台州称印会。海外华人圈称为“Rotating Savings and Credit

Association（ROSCA）”，中文名为“轮转储蓄与信贷协会”。标会成立的初衷
是为解决资金紧缺问题，“凡中下层民众不能无缓急，有了缓急，因一时周转不
灵，得不到现款，于是有合（标）会之举，仰求亲友帮忙以助其成。”（《民国

文献汇编》）标会作为一种内部成员之间的互助借贷，实质就是成员间的共同储
存、相互提供信贷的行为活动，其具备筹集资金及获得利息两种功能。
以纽约温州标会为例，对于许多初到美国创业的温州人来说，标会就是希望
之源。因为美国的正规金融准入门槛较高，初来乍到的温州人只能通过地下融资

渠道解决资金问题。而且由于具有共同的乡情乡音、相对集聚的居住形态、非精
英群体的互帮互助的标会传统，又为开展金融活动提供了较好的外部环境条件。
于是，标会这种最传统的融资方式在国际金融中心纽约兴起并蓬勃发展。
纽约温州标会在运作形式上，一般每月进行一次投标，其规模在 70 人左右，

标会期限一般为 5 年，每人每月缴纳的标金以 500 美金为基准。如此规模和金额
是根据市场需求和会员收入水平而定的。温州人在纽约创业一般以从事零售业为
主，在纽约闹市区开一间杂货店大约 10 万美金，正与此等规模标会所融资金相当。
而普通上班的纽约温州人每月基本都能结余 500 美金，这样的金额设定让大家能

轻松应付。
标会能正常运行并发展壮大，因其具有许多便利的功能，如零存整取、理财
收益、信用融资等等。同时其融资门槛低，手续简单，规则简易，计息方便，运

67