Page 76 - 常见债务纠纷及问题分析

A 常见债务纠纷及问题分析
nalysis of Common Debt Disputes and Issues

行周期长，利息高于银行低于高利贷，借贷双方皆无压力。再加之血浓于水的血
缘、亲缘、地缘关系，让大家普遍都能接受。当然，标会作为民间地下融资渠道，
其成立无相关法律依据，运行无法律保障，因此极易发生资金风险及道德风险。

一些学者认为现代的网络借贷起源于小额借贷。小额借贷是一种集聚数量较少的
闲置资金借贷给资金需求群体的商业模式。其定义和解释虽然版本众多，但核心
要义却大抵类似，即指为融资困难群体如小微企业和中低收入阶层等稳定地提供
小额金融产品和服务的活动。其主要价值体现在提高社会闲散资金利用率、解决

困难群体融资问题及发展个人信用体系等。
孟加拉国经济学教授尤努斯在寻求贷款的过程中发现了全球银行界的一条基
本借贷原理：你越有钱，越能贷到更多的款；反之，如果你没有钱，你就贷不到
款。尤努斯认为，现代经济理论在阐释及破解贫困问题上存在明显缺陷，因此他

在 1983 年创立了著名的格莱珉银行。作为小额信贷的先行者，被称为乡村银行
的格莱珉银行在世界首创了无抵押贷款的信贷模式，即通过融聚小额的资金借贷
给小额资金需求者的商业模式，这种信贷模式在全世界 100 多个国家得到创建和
推广，其在帮助绝大多数发展中国家的贫困人口实现脱贫致富的同时，自身也创

造了较大的利润，是一种扶贫者与被扶贫者双赢的融资模式。尤努斯因创建无抵
押小额贷款模式被业界称为国际小额信贷之父，并在 2006 年获得诺贝尔和平奖
的殊荣。自 20 世纪 80 年代以来，随着互联网的运用发展，信息交流更加便利快捷，
使长期存在的信息分散和不对称性问题得到有效解决，而大数据和云计算的发展，

又极大地提升了信息数据的转化价值。互联网的连接作用使众多的借贷双方能够
建立跨地域和跨人际圈的联系，突破了以往传统民间借贷点对点借贷关系的局限
性，以互联网为基础的网络借贷应运而生。2005 年 3 月，英国伦敦诞生了第一
家网贷平台 Zone of Possible Agreement（Zopa），这是最初的互联网信贷结合模

式。Zopa 借贷金额较小，主要满足于个人的小额借贷，一般借贷期 2~5 年左右，
金额控制在 15000 英镑之内。Zopa 以互联网为平台广泛发展会员，借贷双方都
在网上注册，网站在对借款人提供的个人信用情况、借款请求和回报率情况进行
核实后，划分借款人的等级，同时根据贷方提供的出借资金额、利率和出借时间

要求，为借贷双方进行交易配对。借贷双方各自通过 Zopa 网络平台分别获得资
金和利息收益，而 Zopa 作为中间人，只负责审核借款者的信用等级，提供相应
的法律文件等，并从借贷双方获得中介手续费。Zopa 模式推出后便大获成功，

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