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这个道理。
反过来讲，中产家庭想通过所谓的“钱赚钱”，让自己的财富追上富人，除

非是对投资有非凡的功力，否则就是痴人说梦。
算完了收入的增速对比，再来算下支出的增速对比。有数据统计，自2000年
到2018年，中国社会消费品零售总额逐年递增，消费支出平均增速为8%；这里
面有通货膨胀因素，但更多是生活水平的刚性增长。过去近20年的消费支出增速

非常稳定在8%，根据72法则，每9年支出翻一番；这是一个非常重要的信息。
纵向对比之同比分析，小结及补充：
①家庭理财的比较分析，只做同比分析，建议每5年对比1次。
②高净值客户财富增长的主要来源是主动收入，而不是来源于投资收益的被

动收入。
家庭理财的核心价值不是提高投资收益，而是帮助客户规划主动收入。帮客
户提高投资收益，属于资产管理的范畴，并且市场是有效的，大多数人很难获得
超出市场平均回报的投资收益。因此，在财务管理范畴，我们能做的是通过家庭

财务报表，分析家庭资产组成情况及家庭收入结构，从而对主动收入的提升进行
优化。
关于这一点，或许颠覆了大家对家庭理财的传统认知，大家细细体会！
④提高被动收入可以改善生活，但是提高主动收入可以改变命运！因为，

高净值人群的财富增长主要来源于主动收入，而财富的量级决定了社会阶层的
等级。
⑤只要主动收入足够多，有自由现金流，哪怕收入不增加，财富也会迅速
增加。

⑥收入增长率必须超过支出增长率，才有可能出现自由现金流的增长。这里
要注意的是，不是收入的货币金额超过支出，而是每年增长的幅度，收入要大于
支出；否则，总有一天，支出的货币金额会超过收入，其结果就是入不敷出。
不同的家庭，理财的重点是不一样的，这就需要对不同收入量级的家庭进行

分级，也即横向分类，这是进行横向对比的前提。
横向分类举例：依据收入水平进行的家庭分级.
联合国曾对全球70多亿人口（取值70亿）依照收入水平进行调查统计，其得
出的结果按如下分布（见图3-1.4）：每个人偶代表10亿人口，共7个人偶。根据

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