Page 54 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

四个收入等级进行分类：
◆收入等级一、日收入低于2美元的有10亿人口，这部分家庭，仅能维持温

饱，几乎没有自由现金流，当然也就无财可理。
◆收入等级二、日收入在2美元至8美元区间的人群有30亿人口；日收入8美
元在中国相当于社会平均工资，这部分家庭收入低于社平工资，生活并不宽裕。
◆收入等级三、日收入在8美元至32美元的人口有20亿，由于跨度较大，为

了方便管理，全部归属到中产阶层。
◆收入等级四、日收入在32美元以上，当属富裕阶层。

图 3-1.2 横向对比与客户分类

（数据来源：《事实》Hans Rosling (著）其摘自gapminder）

四段收入区分了四级人群，其理财重点分别是什么呢？
第一级人群，理财重点是资金（现金）管理，避免家庭破产，要保证最基本
的生理需求。
第二级人群，理财重点是财务管理的下限思维，避免陷入财务困境，尤其是

未来的养老现金流问题。
第三级人群，理财重点是财务管理的上限思维，以实现财务自由为目标。
第四级人群，理财重点是财富管理，主要聚焦于财产安全和遗产规划。
对于第二级和第三级家庭，最理性的选择是：守住下限、争取上限！并且，

要遵循最基本的原则：量力而行，辨症施治，这样才能实现效用的最大化。与此
同时，需要注意的一点是，财务能力还与家庭生命周期有关。同样是月入2万，

第三部分 财务报表分析 | 47