Page 157 - 农村经济发展理论创新性研究

第六章 农村金融创新发展

行的，在农户与金融机构之间发挥着关键的中介作用，有效解决农户或者小规模
经营者融资难的问题。合作联保的金融专业组织提供的金融服务覆盖范围更加广
泛，涉及农业生产活动的生产、加工、仓储、销售等各个环节，通过科学高效的

组织运转，为农村地区的居民提供更加多元化的金融服务。参与合作联保的农户
共同承担风险，将分散的农户集中起来，提高农村地区金融的服务效率。
2.合作联保组织模式的优势
第一，能够有效克服信息不对称。金融机构在向农村地区农户提供金融服务

的过程中，金融机构掌握的信息少，农户掌握的信息多，这也在很大程度上提高
了金融机构的信贷风险。合作联保农村金融合作组织可以在很大程度上减少信息
不对称带来的负面影响。合作联保农村金融合作组织是基于农村地区的社会关系
而建立起来的，农村地区的居民在长期的生活中，由于地缘以及亲缘等形成了一

定的社会关系网络，农户之间相互比较了解，合作联保则充分应用了这一优势，
通过运营社会资本联合抵押的形式降低了信贷风险。同时合作组织内的农户相互
监督。
第二，有效解决金融服务中的逆向选择。合作联保农村金融合作组织作为农

村金融模式的一种创新，充分利用了农村地区基于地缘形成的社会网络，将分散
的农户个体集中起来，以组织集体的信誉进行担保，可以有效解决单个农户信誉
不足、抵押不足的问题。
第三，有效解决担保不足的问题。农村地区金融服务由于缺乏有效的抵押担

保物，使得金融机构不愿意给农户提供金融服务。对这种情况，合作联保金融组
织在组织内部形成一定的联合担保机制，对于出现的信贷风险，合作组织内的成
员均要承担责任。这也在很大程度上激励合作组织成员积极参与信贷管理中，通
过相互监督有效规模农村金融服务的信贷风险。同时农村地区分散的农户资源给

金融机构带来了较大的监管成本，合作联保金融合作组织将分散的农户资源进行
集中，减少了金融机构的贷前调查成本以及贷后审查成本，也可以提高金融机构
向农村地区提供金融服务的积极性。
（二）订单农业联合金融服务模式

1.订单农业联合金融服务模式及其适用主体
订单农业联合金融服务模式主要适用于中等规模的农业经营主体，以上下
游间的订单信息作为信用担保，充分利用农产品产销供应链中的上下游企业关

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