Page 161 - 农村经济发展理论创新性研究

第六章 农村金融创新发展

需求服务使农村金融供给难以满足需求。因此，同时出现了金融供给主体“难贷
款”与农村金融需求主体“贷款难”并存的局面。
首先，产权结构存在不合理问题。作为农村金融体系的核心力量，农村合

作金融机构的发展水平将直接影响农村金融的整体服务能力。以农村信用社为代
表的农村合作金融机构受自身发展历史的影响，表现出比较显著的产权结构不合
理问题。改革后的农信社虽然大部分都建立起了“三会一层”的治理架构，但农
信社股权结构不合理，加之股东素质比较低下，股东行使决策权流于形式。在这

样的股权结构下，加之省级联社行政主导下的管理体制，造成了农信社法人治
理的异化，具体表现为“股权治理结构虚拟化”“法人代表官员化”和“内控
机制形式化”。在农村社会经济快速发展的同时，对金融服务的需求也不断增
长，客观上促进了农村金融市场的发展，同时也导致了日益激烈的市场竞争，

对农村金融机构的经营管理水平提出了更高要求。目前，农村信用社呈现出更加
复杂的股权结构，国家股、法人股、集体股等类型的股份共同构成了其股权体
系。显然，在新的形势下，这种产权结构已不适应新的要求，具体表现：一是股
份相对分散，相对较小的社员股民难以实现其管理权；二是股权结构的多元化

问题也导致了复杂的利益关系，并造成了产权主体虚置的风险。在乡村振兴视
阈下，农村信用社应推进自身制度改革，逐步构建起更加科学的商业化运行模
式。这必然会对农村信用社已有的产权结构造成巨大冲击，也必然会产生许多
发展问题。

其次，政策性金融的功能不够健全。乡村振兴战略视阈下，农村金融体系的
供需结构将发生巨大变化。与农村对金融供给的需求来比，表现出显著的问题：
一是需求主体对金融机构的服务质量和效率提出了更高要求，但是农村金融机构
自身发展滞后，难以满足这一需求；二是农村金融体系的改革必然会损害现有金

融机构的固有利益，制度变迁也伴随着比较显著的发展风险，极易导致农村金融
生态环境的恶化从而影响其健康发展。
最后，金融服务体系有待完善。具体表现在：一是相对落后的服务手段导致
农村金融服务的效率较低，服务产品较为单一。社会发展进步呈现出显著的多元

化特征，对人们的传统生活模式造成了巨大影响，人们的需求也日趋多元化。但
是由于农村金融服务手段存在单一问题，难以适应信息时代对金融服务模式的全
新要求，从而制约了其服务能力。二是农村金融体系尚未健全完善。在互联网经

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