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农村经济发展理论创新性研究
Research on the Innovation of Rural Economic Development Theory

济的冲击下，劳动供给模式也呈现出显著的多元化特征，虽然目前农村地区业已
存在的金融机构有几家，但是尚未针对“三农”战略对体系进行有机整合，难以
发挥不同金融机构的协同作用，导致了金融服务水平整体不高。加之中国农村金

融体系存在网点少、分布差异大、产品及服务单一等一系列问题，难以充分满足
乡村振兴战略实施的具体需求。
（二）缺乏农村金融风险化解机制
改革开放以来，中国农村金融体制的改革已经初见成效，但是也无可避免地

存在一些问题，影响了其职能作用的发挥。在农村金融机构中，农信社的信贷投
放最具有普惠性质，客户最为下沉，其不良贷款比例更是常年超过7%，是行业
平均水平的5倍以上。其中，风险化解机制的缺失是一个比较突出的问题。主要
表现如下：

一是农村金融机构面临着较大的投入风险。农村地区社会经济整体发展水平
相对落后，其金融环境显著落后于城市，其金融市场的整体风险也相对较高。农
业生产的特点决定了农业产业的高风险、低收益特征，同时也决定了农村金融市
场的高风险、低收益问题。乡村振兴战略是基于城乡之间巨大差异而提出，这种

差异必然导致金融风险的差异，而农村金融体系在风险防范机制上的缺失也导致
其更加严重的经营风险，自身风险与金融服务职能之间的矛盾冲突加大了农村金
融机构的经营难度。
二是相对滞后的社会信用体系无法为农村金融的稳定发展提供有力保障。社

会环境与信用水平是金融服务的发展基础，只有良好的信用环境才能为农村金融
的发展提供良好基础，才能为乡村振兴提供良好的服务。然而，现行农村信用制
度的相对滞后，必然会制约农村金融的发展。
农村金融风险化解机制缺乏主要归因于以下问题：一是政府管理滞后，缺乏

对金融违约问题的重视。片面强调招商引资忽视对金融违约问题的监督和管理，
必然导致金融违约常发。二是缺乏积极有效的惩戒机制，无法杜绝金融违约现
象。受传统观念的影响，农村地区的各主体法制观念普遍淡薄，民间借贷的问题
比较突出，以呆账、逃债为代表的信用违约问题比较常见。显然，金融机构也没

有能力解决这一问题，从而制约了农村金融机构的服务积极性。三是农村信用制
度尚未形成，相关建设工作也存在较大困难。与发达国家相比，信用制度始终是
中国社会制度的薄弱环节，对于发展相对滞后的农村地区而言，信用制度更是亟

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