Page 23 - 常见债务纠纷及问题分析

第二章 民间借贷纠纷

完全破除主要取决于城市经济的发展程度。后来，费景汉 - 拉尼斯模型对刘易斯
的二元经济结构模型进行补充，形成了古典主义框架下分析二元经济问题的经典
模型，把二元经济结构明确地划分为传统农业与现代工业的并存。在考虑两个部

门平衡增长的基础上，完善了农业剩余劳动力转移的二元经济发展思想。乔根森
在反思刘 - 费 - 拉模型的基础上，形成了新古典主义框架下探讨二元经济问题的
模型。乔根森提出破解二元经济结构的关键是发展农村经济，以实现城乡经济的
一体化。中国经济也具有典型的“多重二元性”，具体表现为以社会化生产为主

要特点的现代工业与大量的以小农生产为主要特点的传统农业并存，同时，发达
的现代化城市经济与欠发达的传统农村经济并存。
海拉·明特提出了二元金融结构，即正规金融与非正规金融并存。二元金融
结构是发展中国家在金融抑制条件下金融体系呈现的二元状态，一方面是现代化

方式经营的大银行与非银行金融机构，另一方面是传统方式经营的地下钱庄、当
铺等民间借贷组织。作为发展中国家中国金融同样具有“多重二元性”，表现为
正规金融与非正规金融、政府主导性金融与市场导向性金融、城市金融与农村金
融并存。其中，城乡二元金融是典型的二元金融结构。中国的二元金融结构是由

中国存在的二元经济结构所决定。由于正规金融机构业务在农村的战略性收缩，
导致农村金融供给与金融需求之间业已存在的缺口已经进一步扩大，为农村非正
规金融腾出了更大的市场空间。
（三）信息不对称理论：民间借贷中软信息具有缓解信息不对称的独特

优势
信息不对称是信息经济学中的关键范畴，描述了合约双方所拥有的不同信息
地位，表现在合约一方相比另一方具有或者将具有信息优势。信息不对称现象广
泛存在于经济社会领域，其中在金融领域中尤为典型。在金融合约中，资金需求

者往往处于信息优势，而资金供给者处于信息劣势。比如，在商业银行等金融中
介所从事的信贷活动中，银行相对于借款人处于信息劣势，难以准确评估借款人
的还款能力和还款意愿。在债券和股票等证券发行的金融市场中，证券投资者相
对于证券发行者处于信息劣势。

在信息不对称的情形下，存在逆向选择和道德风险问题。一旦融资成本越高，
稳健型借款人将会选择退出融资市场而高风险偏好的借款人敢于留下，这就是逆
向选择。高风险偏好的借款人为了偿还高额的利息，会选择高风险的投资项目，

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