Page 28 - 常见债务纠纷及问题分析

A 常见债务纠纷及问题分析
nalysis of Common Debt Disputes and Issues

二、民间借贷的发展变迁

新中国成立之前，民间借贷曾以高利贷、典当等各种形式存在。新中国成立

以后，对私营金融业进行了社会主义改造，民间借贷仅以个人之间互助借贷的形
式小范围存在。此后，经过金融机构的专业化、商业化和股份制改革以及金融市
场的渐进式开放和自由化发展，中国金融业稳步快速发展。但是，中小微企业和
“三农”等弱势金融消费者“融资难”问题仍长期存在。与此同时，改革开放以

来随着中国经济社会的快速发展，民间资本得以迅速积累壮大，民间借贷再度活
跃，内涵更加丰富，形式更加多样，范围也变得更加广泛。
（一）传统的民间借贷到新型的民间借贷的变迁

按照资金流向与用途，民间借贷主要分为应生活急需的民事性借贷和应生产
资金周转的商事性借贷。按照利率水平，民间借贷主要分为低利率的互助型借贷
和较高利率的营利型借贷。按照有无平台中介，民间借贷分为无平台中介型借贷
和平台中介型借贷。按照借贷双方建立业务的方式和渠道，分为线下型民间借贷

和线上型民间借贷。传统民间借贷是以民事型、互助型、无平台中介型和线下型
为主要特征。随着工业化、信息化、城市化和市场化的发展，民众金融理财意识
的不断增强，移动互联网时代下的新型民间借贷更多的是以商事型、营利型、平

台中介型和线上型为主要特征。
传统民间借贷主要是基于熟人社会网络所建立的社会资本信任机制而开展的
人格化交易。交易主体的范围具有一定的区域性和集中性，利率水平主要根据双
方关系、惯例、经验规则以及借贷特征等因素来确定，以低利率为主。借贷双方

通过过往生活、学习和工作中的交往经历已然知晓彼此的人品、信誉和经济状况。
因此，传统民间借贷的信息成本低和声誉压力大，总交易成本较低。但是，一旦
超越熟人社会网络的效率边界，传统民间借贷将面临新的信息不对称，信息成本

提高，声誉压力变小，总交易成本随之上升。因此，传统民间借贷因内生于社会
资本信任机制具有一定的效率边界，在效率边界之内主要依靠道德规范和信誉机
制等非正式制度进行治理。新型民间借贷主要是基于现代金融信用体系而不依赖

于社会资本所开展的非人格化交易。交易主体的范围跨越熟人社会网络，即便是
陌生人之间也可通过平台中介形成借贷关系，其利率水平主要由市场决定，以高
利率为主。相对而言，移动互联网时代下的新型民间借贷借助互联网大数据和云

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