Page 27 - 常见债务纠纷及问题分析

第二章 民间借贷纠纷

低。这一方面表现为个别行业的贷款利用效率低，造成资源浪费；另一方面表现
为正规金融不能有效满足农村经济或中小企业发展需求，造成资金的供不应求、
供需紧张。银行机构从盈利和风险规避的角度出发，往往把金融服务的重心定位

于城市优质客户或大型国有企业，因此农村农业经济、中小企业难以享受到正规
金融服务所带来的实惠。农民贷款难、中小企业尤其是小微企业贷款难这种严重
的资金供需不平衡，加剧了民间借贷的快速膨胀和扩展。
（三）银行等金融机构信贷管理体制的影响

近年来受宏观经济环境和多种因素影响，银行等金融机构存贷利差逐渐增大，
一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长现象，进而造成了一方面有不少资金在
银行沉淀，另一方面急需用钱的农户、中小企业却得不到贷款，加剧了资金供求
矛盾。究其原因，一是因为银行等金融机构对农户、中小企业贷款积极性不足，

由于对后者贷款风险较大，因此放贷审查需慎之又慎，这在一定程度上增加了银
行等金融机构的交易成本；二是银行等金融机构信贷审查门槛较高，贷款手续复
杂，发放一笔贷款需要经过贷款人资信调查、担保（抵押、质押）、审批等多个
环节，所需时间较长，不能及时满足农户和企业的短期融资需求。而民间借贷双

方多为亲朋好友，彼此相互了解和信任，借贷行为发生时，只需贷款人出具借条，
即可即时取得资金，手续简单快捷，时效性强，与当前银行等金融机构信贷管理
体制下严格规范操作、手续审查复杂、审批环节烦琐形成鲜明的对比。
（四）高额利息驱动

民间借贷者大多无法从银行等金融机构取得贷款，而不得不通过民间金融渠
道获得资金。有资料显示，当前民间借贷除少数地区参照银行贷款利率计算外，
大多数年利率在 10%~15% 之间，个别地方甚至能达到 20%。另外，亲朋好友之
间的借贷虽一般不会约定还款利息，但作为“人情债”，借贷者仍会通过其他方

式回报资金利益，如以“实物”等方式偿还，这在事实上亦高于正常的贷款利息。
由于民间借贷整体利率较高，社会上现已出现专门从事民间借贷的“理财公司”
等群体，依靠高额利息牟取暴利，这使得本来就无“法”可规范的社会经济秩序
更加混乱，加重民间借贷者债务负担的同时，也积累和加剧了由民间借贷问题带

来的暴力犯罪风险，成为维护社会稳定的一大隐患。

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