Page 261 - 法学理论与应用研究

第十二章 互联网相关法律问题研究

第四节 互联网征信领域个人信息保护研究

一、互联网征信中个人信息的概念

（一）征信领域内的个人信息与一般个人信息
征信业务中的个人信息是个人信息的子项，属于个人信息的重要组成部分，
其既有可识别性、财产性、非排他性等个人信息的共同特征，又有其自身的独特

之处。首先，相比于一般个人信息，征信领域内的个人信息具有更高的经济价值，
向金融机构提供真实的信用信息，有助于将金融机构有限的资金分配给最合适的
对象，在适度范围内优化营商环境，有效控制金融信用风险；其次，征信领域内

的个人信息的公共属性更为明显。信息主体对其一般个人信息享有很大的自决权
和控制权，但征信市场化趋势下，金融机构之间竞争激烈，鲜有共享信息的可能，
个人征信主体对隐藏自己的负面信用信息也具有强烈的动机，这种信息不对称的
现象更易给贷款人造成严重的损害，因此，个人征信业务作为“交换信息的枢纽”

对于维护市场的稳定性不可或缺，对征信领域内的个人信息的保护也不宜完全照
搬一般个人信息的有关规定。
个人信息与隐私之间的关系也一直存在争议。《民法典》明确将隐私权列为

公民的人格权，同时也规定了公民个人的私密信息应当适用隐私权的相关规定，
可见在中国，个人信息并非一项独立的人格权，亦不完全归属于隐私权，二者存
在一定的重合与交叉。隐私权属于防御性权利，个人信息中的权益保护则既包含
防御性权利又包含积极性的权利，隐私权的对世性并不能完全适用于个人信息。

而征信领域内的个人信息作为一种特殊的个人信息，与隐私亦不可完全等同。隐
私强调信息主体对其私密信息、私人生活及私人事务的自我控制和自主决定，征
信则具有强制性，强调公共利益，通过立法手段和国家力量收集和利用个人的信

用信息，信息主体不能亦不应对其信用信息享有完全的自主决定权。
（二）征信领域内个人信息的保护范畴
征信活动涉及的个人信息可以大体被划分为四大类别。首先是个人的基本信

息，如姓名、出生日期、住址、工作单位、家庭状况等；其次是个人在经济活动
中形成的有关财产状况、履约能力等商事信息；再次为个人在行政机关和司法机
关处形成的公共记录信息；最后为经信息主体同意后收集的其他与个人信用相关

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