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盖。但是，家庭收入本身有风险，例如：早逝风险、失能风险、等，这就要用风
险管理的手段达成，例如：投保。选择性开支在资源不允许的前提下，得用有风

险的手段达成，例如：投资，因为利润来自风险，这是财务策划上限思维的必选
路径。
③不确定事件：完全的不确定，没有概率，不可能投保。比如机遇、
运气、等。这类事件，可以不用理睬。

图4-1.1是国际通用的财务策划模板，它就是根据财务事件是确定的，还是
有风险的，分为经策划财务事项、未经策划财务事项。

图 4-1.1 国际通用财务策划模板

（来源：广州汇博教育咨询绘制）

人无远虑、必有近忧！
在经策划和未经策划的分类基础上引入时间维度，以5年为界，将这些财务

事件分为当前时期与未来时期；按这四个要素进行排列组合，便可将所有的与家
庭财务相关的事项分为四大类，分别是：
①当前时期、经策划的、确定的财务事项：比如基本生活开支、偿还贷款本

息，无论有没有理财规划师给出财务策划，大多数家庭都会予以考虑；这一部分
属于资金管理的范畴，不是理财服务重点。
②未来时期、经策划的、确定的财务事项：比如子女教育、退休，因其发生
的时间相对久远，或者时间跨度较长，所需资金很容易被挪用，这就要通过财务

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