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富分配，忽然有了很大的缺口，跟”M”的字型一样，整个世界分成了三块，左
边的穷人变多，右边的富人也变多，但是中间这块，就忽然陷下去。原本人数最

多的中等收入阶层，除了一小部分能往上挤入少数的高收人阶层，其他大多数沦
为低收入或中低收入，原本的中间阶层凹陷下去，变得很小，甚至消失。
在这种趋势下，相对年轻的、可投资金融资产较少的家庭，其家庭财务策划
的思路适合下限思维：首先做好家庭保障以防止家庭现金流断裂；其次是解决财

务义务，主要是子女教育和养老储蓄；最后是债务筹划。
相对年长的、可投资金融资产较多的家庭，其家庭财务策划的思路，则适合
上限思维。而对于夹在中间的阶层，也应该以上限思维来进行财务策划，应用上
一章节讲到的五期模型，通过职业规划，将人力成本转变为人力资本，将身份资

产变现为不用劳动也能获取的收入。只有这样，才有可能往上挤入少数的高收入
阶层。
下限思维对应的是财务保障，上限思维对应的是财务自由，那么在两者之
间，还有一个中间思维：财务安全；三个思维结合起来就是财务策划的三个目

标。对于大多数人，从正式步入社会参加工作获取第一份工资收入开始，必然要
经过这三个阶段，也即三个目标是一个一个实现的；就像是爬山，先从山脚爬到
半山腰，最后成功登顶，这是一个循序渐进的过程，很少有人能一步登天直达山
顶。当然，不排除通过获得遗产或中彩票而一夜暴富的可能性。

不同的财务事项对应到不同的财务目标时，必须按照循序渐进的目标实现过
程，进行财务策划。
比如子女教育，必须为小孩最基本的教育支出进行教育金的储备。九年义务
教育不代表小孩的教育不用花钱，毕竟，课后的兴趣班费用得准备好；然后，高

中、大学生涯的学费和生活费得提前安排好，这是下限思维的教育金储备。这部
分资金是不能冒险的！
小孩有出息，想出国留学深造，那得把留学的费用准备好，这就上了一个台
阶，属于人力资本投资。回国后创业，想扩大企业经营的规模加大投入，如果家

长有足够的资金支持，那就再上一个台阶，进行人力资本的激励。这时候，如果
资金不足，就要提前考虑用风险投资去弥补。
子女教育的资金问题解决了，就要开始做退休规划的养老储蓄。但是，我们
不能等到子女教育的人力资本投资都结束了，再来规划养老储蓄。所以，这几个

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