Page 106 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

财务事件之间有连带关系，一定要循序渐进、同步推进。
本章财务策划绪论小结及补充，共两点：

①做任何事，都要清楚资源允许的边界，这就要进行财务策划。
②财务策划要守住底线—下限思维，争取上限—上限思维，其各有四个模
块，将其整合在一起，给出的财务策划建议是：相对年轻的，可投资金融资产较
少的家庭，适合下限思维。要防止家庭现金流断裂，首先要做家庭保障，其次是

解决财务义务（子女教育+养老储蓄），最后是债务筹划；相对年长的，可投资
金融资产较多的家庭，适合上限思维，尽量让自己进阶到或维持在富裕阶层；然
而，多数人财富积累的主要来源是职业收入，因此这类家庭首先要做职业规划，
并时刻准备好职业转型。

第二章 财务保障

【学前思考】

①家庭财务保障的完整定义是什么？要达至目的，常用的手段有哪些？
②财务杠杆的原理是什么？
③现金流，按资金进出方向分支出流与收入流，其中收入流主要面临哪几类

风险？
④财务策划，按先后顺序可分五个步骤实施，分别是哪五个？

【关键词】

支出管理；损失补偿；财务杠杆；风险汇聚；最大可信损失；收入管理；早
逝风险；失能风险；失收风险；筹资管理
在财务策划下限思维的四个模块有着先后次序之分，首先要进行策划的是家
庭财务保障，简称：财务保障或家庭保障。

家庭理财的重点是现金流管理，现金流管理水平也被称为运营能力。以驾驶
汽车为例：最低限度的驾驶水平要保证路上不发生车祸，其次是在行驶中要让乘
客有安全感，最高水平是让乘客没有约束感。财务策划对应的现金流约束，也有
三个层级，且呈递进关系。

第四部分 财务策划基础 | 99