Page 87 - 财务与金融

第二章 银行企业融资管理研究

而经济发展的新常态是中国产业结构调整和优化的大好时机。因此面对产业结构

优化所带来的经济发展的新的态势，中国商业银行不仅要面临宏观经济的复杂挑
战，同时还要面临利率市场化改革、汇率形成机制改革、建立存款保险制度和完
善市场退出机制四项改革同时并行的局面。互联网金融的成长和大数据技术的广
泛应用，对中国金融生态和金融格局都将产生重要的影响。新常态下，商业银

行应该抓住时机，从战略实施层面推进大数据在金融领域的应用，从而提高竞争
力。当前，商业银行要首当其冲预防可能产生银行危机的战略实施风险。所以，
商业银行必须紧紧抓住“新常态”的精髓，掌握和分析“新常态”带来的各种机

遇和挑战，在经济转型和产业结构优化的过程中找到正确的创新发展道路。
（二）经济新常态下中国商业银行信贷风险及其特点
1.经济新常态下中国商业银行信贷风险
信贷风险是指商业银行的贷款因为客户原因导致的违约无法偿还贷款所面临

的资产损失。在经济新常态下，中国商业银行主要面临以下信贷风险：
首先是借款人伪造虚假的征信以及虚假的还款能力，导致商业银行的贷款无
法得到及时偿还的风险；目前中国居民的个人征信系统是中国人民银行负责运行

和管理。个人征信系统的官方建立，使作为贷款方的银行可以对借款居民的征信
以及还款能力有一定程度的了解。但是，央行建立的个人征信系统，面对新常态
下的经济形势仍然是无法及时跟进的，无法真正实现对相关的个人的信用记录以

及还款能力的全方位的记录以及评估。因此，个人征信系统中的漏洞仍然存在。
其次是市场占领需求的竞争升级，促使商业银行信贷利润空间不断缩小：传
统商业银行贷款发放的主要对象是传统的大中型企业，其中第二产业的企业居

多。结果，第二产业的结构和布局的缺陷在不断暴露。
中国商业银行的信贷投放多年来一直是向第二产业中的大中型企业倾斜，随
着中国经济发展增速放缓，产业布局不合理问题愈发显现出来，导致一系列的资
源需求大、高排放行业的经济效益的入不敷出。而产能过剩不仅导致中国资源

的极大浪费，而且还会给商业银行带来了新常态下的信贷风险。经济新常态下制
造“多米诺骨牌”现象使银行在应对风险出现力不从心。同时，也使得银行的优
良资产的数量减少。到2015年末，商业银行累计不良贷款合计达到10264亿元，

连续16个月上升，总体不良贷款率为1.43%，较2015年初上升0.36个百分点。随
着中国经济发展增速放缓常态化，商业银行信贷的行业风险会进一步加重，其他

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