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财务与金融
Accounting and Finance

资金密集型企业的不良信贷资产会逐渐暴露出来，波及范围和涉及面广，产生震

荡性影响，所以，商业银行必须从根本上解决企业转型和破产带来的行业风险。
商业银行之间的同业竞争，导致了商业银行在经济发展新常态下的极大的风险与
危机。
商业银行自身的资金获取日益困难，信贷出现僧多粥少的局面。随着互联网

金融平台的出现，以及股票、债券、期货等投资方式的出现，银行业所能够获取
的储蓄资金日益减少，银行业所能够吸纳的资金也逐渐变得极为有限。应对经
济发展新常态，中国商业银行并没有形成完善的应对方案以及改进措施，甚至没

有实时调整经营方案，出现了信贷的恶性竞争。为了吸纳资金，对自己的信贷
项目采取刚性兑付经营模式来实现运作。这在某种程度上加剧了银行的资金运作
困难。银行业吸纳资金困难，带给银行的是整个行业的恶性竞争。由此可见，无
论是融资方式的创新还是融资产品的创新，都对商业银行传统经营模式提出了挑

战，加大了商业银行的经营风险。
2.经济新常态下中国商业银行信贷风险的特点
在中国经济发展新常态下，信贷风险的表现形式也会具有自身的不同：

第一，客观性。任何的信贷活动都会有一定的风险，这是信贷活动内在的属
性，因为信贷活动风险的大小是基于借款方的还款能力以及相应的资产情况，而
还款方的还款能力以及资产状况并不是一成不变的，而是处于不断变化发展的过

程当中的，所以金融活动必然会存在必然程度的不可控因素。造成了在某些环节
的难以控制的因素。
第二，隐蔽性。尽管目前存在央行庞大的个人征信数据库，但是这个征信数

据库并不是完美无缺的，征信数据库也并不能解决所有的问题，而是只能给银行
贷款业务提供一个辅助性的参考，所以在银行的贷款过程中，由于信息不完全对
称，所以必然会导致在贷款过程中只能依据客户所提供的表面证据来进行市核，
而这种信用的数据和资料可能会掩盖信贷本身的不确定性，这种信贷风险给银行

造成的损失也会在银行的整个发展过程中形成多米诺骨牌一样的连锁反应，影响
银行的发展。
第三，相对可控性。虽然商业银行的信贷风险某种程度上是基于信贷主体所

提供的资料来进行，业务双方存在着一定程度资料信息沟通缺陷，但是鉴于信贷
业务在整个银行系统中的重要性，在信贷活动的过程中，银行可以通过一整套的

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