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第二章 银行企业融资管理研究

保转移。第一种主要通过对自己信贷业务办理保险，有保险公司承保，一旦出现
金融风险，通过商业保险将风险化解和消减，承保人便会根据商业银行所缴纳的

保险金额给予一定的补偿，这在国外已经发展成为一条成熟的产业链条，而在新
常态下，商业银行要真正实现风险规避，必然需要对风险控制多发区进行投保。
另一种风险转移的方式则是要求借款人提供担保，一旦借款人发生了违约或者是
信贷风险就要求担保人承担相应的本息偿还义务，这样就可以把相应的风险转移

到外部其他主体，从而保证银行自身的健康经营。
第四，风险补偿战略。从某种程度上来说，所谓风险补偿战略是银行对自己
开展的信贷业务的一种价格补偿。例如，商业银行在自己的贷款业务定价过程
中，对于长期合作的，而且信用比较良好的借款人给予一定的优惠政策来实现对

客户的维持，提高客户对银行服务的黏性；而对于那些相对来说信用较差的客户
则可以在平均利率水平的基础上略有提升，进而实现对风险的规避。这样就可以
实现银行整体的信贷风险的均衡与协调。确保银行信贷业务的持续稳健的运作与
发展。

三、经济新常态下商业银行信贷风险防范的策略

在经济发展的新常态下，商业银行的发展已经逐渐回归到常态。商业银行发

展的利润空间进一步压缩。如何在经济发展新常态中逐渐实现商业银行的信贷业
务的风险防范并采取有效的应对措施是商业银行未来信贷业务发展的核心和关键
所在。
（一）强化信贷担保，核查信贷主体征信信息

借款担保是金融机构实现对日常信贷风险规避和风险防范的重要手段，所
以，在经济新常态下，商业银行需要对借款人所提供的担保进行科学的分析与判
断，确保担保可以真正得以实现，而不仅仅是流于形式，无法获得最后的执行。
与此同时，商业银行在对借款人进行信息审核的过程中，需要对借款人的信息以

及征信进行认真的分析与市查，尽量规避因为信息不对称而导致的对借款人的信
息掌握的准确度不够，无法真正实现对借款人的信用很好的认知，增加银行的信
贷风险。因此，商业银行要实现对信贷风险的规避，必须重视借款人的征信信
息、信用信息以及借款人所提供的担保，这是商业银行重要的事前防范手段。

（二）注重决策因素和趋势因素
新常态下，商业银行的发展已经不再有政府这个护身符，商业银行只能是凭

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