Page 197 - 大数据背景下计算机信息安全及防护

第七章 信用大数据应用

白氏创立邓氏编码（D-U-N-SR Number，类似于中国的社会信用代码）已成为国
际通用的企业身份识别码，被联合国、美国联邦政府、欧盟、澳大利亚、国际标
准组织（ISO）定制机构、50 多家全球行业和贸易联合会采用。在信用评分领域，
费埃哲（FICO）公司一直处于垄断地位，其开发的费埃哲评分（FICO Score）被

金融机构广泛采用，美国三大个人征信机构也采用费埃哲的信用评估模型进行信
用评分。2014 年，全球企业购买了 100 多亿份的费埃哲评分报告，它已成为美
国 90％消费贷款决策的重要依据。为打破费埃哲的垄断地位，三大个人征信机
构联合开发了一套信用评分标准——优势评分（Vantage Score）与费埃哲公司竞

争，但是目前占据的市场份额很少，仍处于免费普及阶段。
（2）监管体系
美国征信业的完善和发展离不开健全的法治环境。美国先后出台了《公平信
用报告法》《消费者征信改革法》《消费者征信就业澄清法》《金融服务现代化法》

等法律，对征信行业进行规范。在美国对于个人征信的监管比较严格，个人征信
企业受联邦贸易委员会（Federal Trading Commission，简称 FTC）和美国消费者
金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau，简称 CFPB）两大机构的监管。
相比而言，企业征信的监管比较宽松，不受美国消费者金融保护局的监管。

货币监理署负责审批和监管银行向征信机构报送数据。美国消费者金融保护
局（CFPB）将征信行业中规模较大、年收入超过 700 万美元的 44 家征信机构（包
括三大个人征信机构和专业征信机构）纳入监管范围，对这些征信机构从三个方
面进行监管：数据是否正确；数据是否正确处理；出现问题时异议解决机制是否

有效。
2. 德国社会信用体系建设情况
欧洲大陆各国社会信用体系普遍采取政府主导型，这种模式的特点是以中央
银行建立的信贷登记系统为主体，私营征信机构为补充。以德国为例介绍政府主

导型的社会信用体系，德国是最早建立公共征信机构的国家，同时私营征信机构
也非常完善。
（1）征信机构
公共征信系统。受 1929 年经济危机的影响，德国经济出现衰退，企业大量

倒闭，出现大量坏账并且波及银行的生成。为了恢复经济，确保信贷资源服务的
质量，德国政府于 1934 年建立了世界上第一个公共征信系统。德国的公共征信

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