Page 199 - 大数据背景下计算机信息安全及防护
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第七章 信用大数据应用
接管理。联邦金融服务监管局可以对德国超过 2700 家的银行，800 家金融服务
机构以及 700 多家保险机构的商业信用行为进行监管。此外，为了保护个人的数
据权益，联邦政府及各州政府均设有个人数据保护监管局，负责对掌握个人数据
的相关机构进行监督和指导。
3. 国外社会信用体系模式的借鉴与启示
（1）具有自然垄断性的征信行业适宜应用大数据
征信行业具有自然垄断性，通过研究国外征信业的发展，征信行业呈现高度
集中的特征。有公共征信机构的国家都只会建立一个公共征信机构，充分发挥其
在金融领域的基础设施作用。在以私营征信机构为主的国家，在自由竞争体制下，
经过优胜劣汰，征信行业也呈现高度集中的特征，通常只有一家或几家征信机构。
征信行业的集中必然带来数据的集中，征信行业又是数据驱动型行业，因此征信
行业与大数据具有天然联系。一些征信企业都声称是大数据公司，比如环联、泽
斯塔金融公司。
许多征信领域的著作分析认为，征信业的自然垄断性是因为两点因素：第
一，征信业具有强网络经济特征，即建设初始成本高，节点越多、连接程度越高、
结构越复杂，网络的功能就越强，反之亦然，因此征信行业规模越大其服务能力
越强；第二，征信行业具有规模经济特征，由于征信信息的复制成本很低，征信
业的平均成本随着生产规模的扩大而急剧下降，如一份征信报告提供给多家商业
银行并不会比提供给一家商业银行成本增加，因此征信行业规模越大其边际成本
越低。
从以上分析看，未来中国全国性征信机构只会有几家，区域性征信机构和行
业性征信机构不应作为独立的业务模式存在，而应该与全国性机构构成层次分明、
互相联系的社会信用体系网络。目前中国的征信行业尚处于起步阶段，据有关资
料统计名称中带征信的企业个数近 2000 家，在央行备案的企业也有 134 家，未
来征信行业将会进一步集中。
（2）结合实际选择社会信用体系模式
从上面的介绍可以看出，社会信用体系模式的选择并不是唯一的，是与某国
的经济发展模式、社会环境、政治体制相匹配的，是社会经济自然选择的结果。
美国和英国是属于市场经济比较发达的地方，是征信行业最新出现的地方，属于
市场创新在前、政策监管在后，形成了更侧重于市场的模式。日本行业协会在经
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