Page 174 - 新时期企业投融资管理研究

新时期企业投融资管理研究
Research on Enterprise Investment and Financing Management in the New Era

第三，连续经营一年以上，合法经营，无不良信用记录和重大民事经济纠纷，
并在商业银行开立账户；
第四，符合国家相关政策规定特别需要支持发展的，可以优先获得担保资格。

（2）获得担保企业的内涵条件
获得担保企业的内涵条件，实质上是从企业的经营状况方面来考察的。如上
所述，银行初步审查出现的三种情况，其实质也就主要是三种不同经营状况所决
定的内涵条件。

第一种情况是企业经营状况良好，企业有市场热销的产品，经营管理水平也
比较高，因而经济效益好，有丰厚的利润，也有很好的信誉。这种企业在企业信
用评价标准中属于信用卓越级和信用良好级，企业信用各项评价量化标准即属于
杰出和优秀。这样的企业根本不需要担保，银行自然就会授信。

第二种情况内涵条件次之。企业产品市场销售和经营管理水平都比较一般，
在企业信用评价标准中属于信用尚佳级和风险较大级，企业信用各项评价量化标
准即属于良好和一般。这样的企业则需要担保才能获得银行贷款。
第三种情况内涵条件较差，企业产品市场销售不稳定，经营管理水平低，企

业经济效益不好，时有亏损发生，资金周转困难，面临着停产和倒闭的危险，因
而在企业信用评价标准中属于信用无法接受级，企业信用各项评价量化标准即属
于较差。这样的企业是难以获得担保的，从而也就不能获得银行贷款。
（二）担保流程

由于各担保机构的担保业务品种不一样，担保业务环境不一样，控制风险的
手段不一样，担保业务流程也必然有所不同。即使在同一个担保机构内部，对于
不同的业务品种也应该按不同的业务流程进行操作。
担保业务的一般流程主要可归结为以下步骤：

①申请担保：A. 借款人向贷款人申请贷款，若借款人具有足够的抵押物或
信用水平符合银行贷款条件，银行直接发放贷款；如信用水平不足，则推荐借款
人向担保机构申请担保。B. 借款人直接向担保人申请担保。
②担保机构审查项目是否符合受理条件。

③对符合受理条件的项目，进行现场考察、资料审查和项目正式评审。
④根据项目评审结果，按决策程序进行决策。
⑤对于决定承保的项目，落实反担保措施。

166