Page 31 - 常见债务纠纷及问题分析

第二章 民间借贷纠纷

因此呈现出巨大的个体差异。具体利率确定没有经过定价体系的验证，反而更多
取决于借贷双方的关系远近、借款期限的长短、借款用途等多种因素共同作用。
如亲朋好友之间的借贷，存在无需支付利息，随时还清本金的情况；而生产性融

资，对于利息主要根据借款时间、项目风险等具体而定，对于借款人由于其他原
因而需要改变借款期限的，一般也不事先约定而是在发生时再次根据情况商议。
（四）借款用途较广
在中国，民间借贷的资金用途多样。对于企业解决短期资金缺乏、扩大生产、

创建企业；对于个人购买住房、疾病、教育或是人情。民间借贷的借款人一般难
以从正规金融机构获得足够的资金支持，其职业特性或企业规模经营状态等不属
于正规金融机构心目中的目标客户，因此他们只能求助于民间借贷，才能解决其
自身资金短缺问题。

（五）参与门槛低
民间借贷因其无政策要求，对于借款人、出借人都没有具体的门槛要求。一
般只根据借款人的融资需求、贷款利率、借款期限进行确定，借贷市场的包容性

强，不管是哪种类型的诉求，都能找到相对应的资金供给，完全不同于银行等正
规金融机构的征信审查机制。这也是其发展迅速的重要原因。
（六）地域性发展
民间借贷与正规金融机构的借贷市场差异巨大。非正规金融借贷一般无需抵

押与担保，其执行的基础主要依靠当地的社会机制、道德水平，其利率水平也因
此高于正规金融借贷。地域性在线下民间借贷市场的资金分布与供求关系中显著
存在，这源于民间借贷的起源来自亲情、地域、人情等小范围内的借贷，借款的
达成与回收主要基于双方的互相熟知与道德约束。因此一旦民间借贷失去了地域

特征也就失去了其最大的竞争力。同时民间借贷机构也正是通过民众间的口口相
传与互相介绍而不断发展，更易于在小范围内传播经营。

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