Page 30 - 常见债务纠纷及问题分析

A 常见债务纠纷及问题分析
nalysis of Common Debt Disputes and Issues

三、民间借贷的主要特性

（一）手续便捷，资金到位快

民间借贷的借贷双方基于不同的供求主体，主要有两种类型，最常见的一种
是有血缘关系的亲戚或是同住多年的好友，也有可能是熟人之间的转介绍。其对
于各自的状况都较为了解，互相信任，一般无需担保或者手写借据便可以完成借
贷关系的确认。借据一般也只对具体的借款金额、还款期限等进行标注然后各自

署名。另一种相对复杂，其借贷双方之前并无交集互不熟悉，基本通过双方亲朋
好友作为中间人进行介绍，即使是如此，也没有过多复杂的程序，只是有可能在
借据的基础上，多一个担保人的角色。所以我们可以看到即便是第二种借贷方式，

也是一种极其简便的借贷模式。民间借贷流程快速，手续简单，正好适配中小微
企业在融资时少量多次快速的诉求。因此部分中小微企业在面对资金紧缺且时效
性要求高的情况下会优先利用民间借贷来解决资金问题。但也正是由于手续简单，
其对于借贷双方的约束存在诸多漏洞，违约风险相对偏高，甚至难以得到法律保

护，因此往往在最后引起诸多纠纷，影响社会和谐。
（二）层次分明
民间融资活动根据其不同性质可归纳为以下三类。类型一：“温和型”，其

特点为借贷双方是亲朋好友或是有业务往来的企业，其资金主要用于生活或是工
作上短期的资金困难。一般不会对利息、还款日期有明确约定，类似于互助关系。
类型二：“理智型”，其特点为亲友之间以共同出资做生意的方式，将资金注入
并约定相关利率从而获取利息，其利率一般大于同期银行利率，相当于长期、稳

定的投资关系，是民营经济中较为常见的类型。类型三：“冲动型”，民间借贷
的很多借款诉求，很多带着赌博的性质，他们期望通过借得的资金，带来一本万
利的回报，在这样的欲望支配下，他们的投资决策往往是冲动而盲目的，投资失

败的概率极高。由于正规金融因其政策性等原因，无法满足“冲动型”的借贷需
求，因此民间借贷不断发展，同时因其高回报滋生了诸如高利贷、非法集资等非
法行为，金融风险大增。

（三）利率较灵活，期限有弹性
民间借贷中，无论是传统的线下民间借贷，或是创新型发展的线上民间借贷，
其借款利率因其市场化程度高，无严格定价机制的特性，均由双方共同协商确定，

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