Page 87 - 常见债务纠纷及问题分析

第三章 网络借贷纠纷研究

觉。实际情况则是保险分为很多种，比较常见的有：
首先，账户安全险。这里的账户安全指在投资人给平台账户进行充值，提款
过程中发生资金被盗用，划转等情况，保险公司会做相应赔付，而网贷平台最大

的账户安全风险事件如借款人违约造成的账户损失则不在保障范围内。
其次，抵押物灭失险。这种保险保障的是有抵押物的借款在发生抵押物损毁，
如抵押的房屋倒塌，汽车出车祸损毁等等发生事先约定的意外情况而影响还款的
情况下保险公司才会做出赔付。

最后，借款人意外险。如其名字即是平台给借款人购买的一份意外保险，当
借款人发生身故，伤残等情况而无力还款时，保险公司才会按照约定给予一定的
赔付。虽然以上险种在某些小概率事件中也能给投资人带来一定保障，但不少平
台在明知此类保险局限性的情况下，依然以容易让人误解的方式宣传保险保障，

令人十分遗憾。而真正对投资人能起到关键保护作用的险种叫履约保证险，在网
贷平台并不多见。而在为数不多的几家购买此类保险的平台里也并不是每个产品
都投保了此险种，投资者选择产品时需尤为注意。而在网贷平台频繁暴雷的背景
下，部分涉及网贷履约险的保险公司也被波及，如天安财险因踩雷米缸金融和天

安金交中心违约产品，使自己处于巨额兑付压力之下。监管部门从 2018 年起也
已密切关注并下达相关文件重点整治保险公司开展信保业务过程中的违法违规行
为，严防保险业为网贷理财平台背书的风险。
第四种，为增加公众的信任度，邀请名人，资深专家站台，在重要媒体如央

视财经访谈录制节目等也是网贷平台常见的宣传手法之一。
（2）误导借款人
无抵押无担保，额度高，快速申请，1 小时到账，费用低至 x.x%。为吸引借
款人，网贷平台的出借页面制作得相当友好和有吸引力。下载 App，简单几步申

请之后就能完成贷款步骤。而申请完之后借款人才能看到，除利息之外，还产生
了各种手续费、保险费、砍头息，合同金额也高于真实借款金融。综合资金成本
年化利率远高于其他贷款渠道，而此时若想退款，却可能要缴纳超过 20% 的提
前还款手续费，这种严重欺诈性质的行为却是网贷行业的行规。

. 不当催收风险
互联网借贷平台的暴力催收问题从行业开始时就存在，或者说，平台在借款
前就清楚，相当一部分的贷款只能通过这种方式才能收回。0 抵押，下款快，额

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