Page 88 - 常见债务纠纷及问题分析

A 常见债务纠纷及问题分析
nalysis of Common Debt Disputes and Issues

度高，利息低。即便自身征信不佳，在网贷平台也能享受到便捷的借款服务。而
借款时平台从来不会告诉借款人一旦出现逾期他们将面临什么。真实发生逾期之
后，大多数借款人都会对突如其来的暴力催收手段无所适从。网贷平台的催收过

程一般有几个阶段，开始是短信，电话催收。如果还未还款就会进一步短信骚扰，
电话恐吓。不仅是借款人本人，借款人通讯录里的所有人都可能会收到骚扰短信
和电话。言辞也会越来越暴力激烈，从威胁会影响征信，收到法院传票，到之后
的咒骂，公开不雅照等，直到最后上门暴力催收。把借款人的心理防线一步步逼

到绝境直到崩溃还款。一方面滋养了黑社会特质的暴力催收团体，一方面可能把
走投无路的借款人逼上犯罪道路。因网贷而妻离子散，家破人亡的例子近年更是
不绝于耳。
. 借款人违约风险

借款人信用风险也是造成网贷平台兑付问题的主要问题之一。这里存在一个
逆向选择的情况，最可能产生信用风险的潜在借款人往往是最积极寻求贷款的人
群，从而增加了平台的总体坏账风险。互联网借贷平台的借款人主要是那些没有
良好信用背景，没有良好还款能力，没有抵押物或担保，被银行和其他低息贷款

渠道拒之门外的小微企业和个人。互联网借贷行业的头部平台资金成本平均也高
达年化 45%~60%，成为大多数人的最后借款渠道选择。
根据对几十位网贷借款人及借款人家人对网贷经历的描述发现，多数借款人
自身收入不高，当信用卡被刷爆开始网贷时，少则七八个平台，多则在上百个平

台同时借款。借款原因常常存在以下的一些情况：第一，借款人在银行和各大金
融平台已有过借款或征信记录不良，无法再借到更多资金，只能去网贷平台高额
利息借款。第二，借款人急需大额资金，想临时周转几天认为时间短利息在可控
范围内。但因为金额较大，且不说网贷平台即使提前还款手续费通常也在 20%

以上，万一资金不能及时周转，之后的高额利息可能使借款人更加不堪重负。第
三，以贷养贷，借款人在银行或其他贷款机构的借款到期无力还款，只能通过网
贷渠道借款还贷，而高额的网贷利息往往会将借款人的债务越滚越大进入一种恶
性循环的状态。第四，借款人被“低息”的宣传欺骗，借款时并不知道实际利息

那么高，开始还款时看到账单才发现多了很多额外费用。第五，借款人认为网贷
平台不上征信，带着借款不还的侥幸心理，一开始就不想还款。无论哪种情况，
都属于还款能力或还款意愿都偏弱的群体，违约风险极高。

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