Page 89 - 常见债务纠纷及问题分析

第三章 网络借贷纠纷研究

. 借款人欺诈风险
据某行业人士透露，有统计每 100 个拒绝放贷的案例中就有 16 起涉及借款
人蓄意作假或欺诈，借款人欺诈行为已成为许多网贷平台要面对的主要风险之一。

造假内容主要在以下几方面，分别是在信用记录、借款人背景、还款能力和借款
用途上造假。且造假行为也形成了一些产业链，有专业公司专门代办此类业务，
由熟悉网贷审核流程的专业人员专门帮助包装骗贷者信息，对平台风控有很强的
迷惑性。另外平台还经常遇到房贷、车贷骗局。拿车贷来说，骗贷借款人可能拿

已在一个平台抵押的车子再在另外一个平台抵押进行借款，或把已经抵押的车子
低价出售等情况。
（二）互联网借贷平台风险成因分析
. 资金流向监管不到位

中国的互联网借贷属于新兴产物，在发展初期没有被划入金融领域，从而出
现了监管滞后的情况。网贷的本质是借助互联网技术起到撮合借款人和投资人的
信息中介作用，而实际操作中中国的网贷平台却实现了融资和放贷的金融机构角
色。从 2006 年中国第一家网贷平台出现到 2015 年 7 月人民银行等十部委发布第

一个针对网贷行业的文件：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之前，
整个行业都处于无监管、无门槛、无规则的三无状态。法规的滞后使应有的对金
融产品的监管目标在一段时间内无法实现。
投资人的资金打到平台之后，由于信息不对称而产生了道德风险。资金具体

怎么用，用到哪都没有第三方监督，平台可能将资金用于不利于借款人的地方，
而造成无法最后兑付的后果。在此环境下，只要平台正常付息给投资人，就可以
持续营造健康经营的表象。直到资金链断裂无法兑付时才会暴露问题，有极强的
隐蔽性。而平台老板在暴露问题之前也有充足的时间去做财产转移的工作来最大

程度规避处罚。平台能便利地挪用客户资金而长期不易被发现的环境，是造成平
台风险的根本原因之一。
. 平台运营制度不完善
互联网借贷平台运营制度本身也存在造成风险的因素。

第一，网贷平台设定的利息远高于其他贷款渠道，无法吸引优质借款人。高
额利息的产品结构在一开始就决定了借款人信用风险高，坏账较多的结果。高违
约率也造成平台需花费较大催收成本。

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