Page 108 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

图 4-2.1 财务保障常用手段

来源：广州汇博教育咨询-绘制

综合来看，经济状况一般的家庭，要么没有空间去策划，要么暂时不适用，
只有针对意外支出和主动收入这两项可以通过相应的手段进行管理；这是我们学

习的重点。
再次强调：财务保障属于财务策划的下限思维，主要针对的是财务资源相对
匮乏的群体；而这类群体的现金流捉襟见肘，随时有陷入财务困境的可能，特别
需要针对家庭保障的财务策划。

对于意外支出和主动收入这两项财务保障，最适用的金融工具为保险产品；
但需要注意的是，支出保障和收入保障具有完全不同的保险逻辑。投保支出保障
型保险获得的理赔金叫“损失补偿”，要遵守“损失补偿原则”，该原则使得投
保人或被保人不因风险事件的发生而从中获益；风险事件发生对家庭只能产生损

失，从保险公司获得的赔偿金只能约等于损失的金额。只有这样，投保人和保险
公司都以风险不发生为期望，保险公司在此期望下可最大限度的规避道德风险。
但是，投保收入保障型保险，比如保障型年金的死亡奖励，它可仅仅因为长寿而
获得经济补偿，这对于长寿的投保人而言，是“赚到了”；在这样的精算规则

下，投保人就有可能希望风险（例如：长寿风险）的发生！
基于此，后面除非特别说明，在财务管理下的财务保障，特指收入保障；而
在财务风险管理下的财务保障，特指支出保障。
为了让大家区分清楚这两者概念，我们从财务风险管理角度，做进一步的解

第四部分 财务策划基础 | 101