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投保报销型保险进行风险转移。目前在中国，针对医疗的报销型保险依据承保主
体可分为两类：一类是以社会保险基金管理局为保险人的社会医疗保险，另一类

是以商业保险机构为保险人的商业医疗保险，两者互为补充。需要商业医疗险对
社保医疗险进行补充的理由在于：中国目前还不是福利性国家，虽然社保内的医
疗保险覆盖面较广，但由于针对大病诊治的医保报销比例只有60%左右，剩下的
40%只能通过其他途径来解决；此时，商业保险便发挥了它的价值。

【现金流之收入流】

收入流（默认是主动收入），主要面临三大风险：
①早逝风险：家庭的顶梁柱在完成财务义务之前早逝，将会造成家庭主要收
入来源的中断；应对此类风险最适用的工具便是带有杠杆的定期寿险、或终身寿

险，它是留给被保人财务依赖者的收入保障。
②失能风险：家庭的顶梁柱在完成财务义务之前失去劳动的能力，如果是因
身体健康导致的失能风险，可以投保重大疾病保险（简称重疾险）；因意外导致

的失能风险，可投保意外保险；这些都是给被保人的阶段性的收入损失补偿！
③失收风险：它会导致计划中的收入落空，从而造成财务困境。应对此类风
险最适用的工具便是年金；刚性兑付、稳定派发的生存金是给到生存金受益人的
收入保障。
一个家庭从成立之日起，主要收入来源者就背负着让家庭现金流保持正常

的、不可推卸的责任。由于支出流伴随一生，支出保障就必须能覆盖家庭的整个
生命周期；而收入流却未必。
西方谚语：收入可以解决一切问题！收入本身就是保障。

根据主动收入的演变规律，劳动报酬（税法中的综合所得）在退休后肯定是
下降的，经营收入（风险收入）却未必。
对于拥有风险收入的高收入家庭，在没有完成财富积累、或者将积累的财富
用于创业之前，其收入保障的重点是失收风险；对于只有劳动报酬的工薪阶层，
其收入保障的重点是早逝风险、失能风险。

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