Page 116 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

第二步风险敞口挖掘：找到家庭当前及未来可能存在的风险点。
第三步风险敞口分析（定性）：分析风险发生对家庭财务带来的影响，以及

需要配置哪种类型的保险产品来进行防范。
第四步风险敞口计算（定量）：根据家庭人口结构、经济状况、收入结构，
评估风险承受度并计算保障缺口。
第五步保险产品选择：根据客户的资金预算和具体诉求，选择适合的保险产

品以及能承受的保费支出。
在这五步当中，最重要的是第二步。如果一个家庭，都不知道有没有、有哪
些风险存在，有哪些确定的、不确定的财务事件需要策划，那么财务管理无从谈
起。而要让客户认识到这一点，作为理财规划师，需要与客户进行沟通，使得客

户具备最基本的理财观念，对财务策划之于家庭的重要性有基本认知。
最朴素的认知：
①有关支出保障：如果担心未来的支出突然增加，导致家庭陷入财务困境，
最佳方案便是通过投保报销型保险转移风险；当然，支出流会因此而增加一点

点。没有人知道，意外和明天哪个先来。这种风险不能用储蓄解决：一来可能
没存够钱，风险就发生了；二来储蓄都是自己的辛苦钱，而保险可以花到别人
的钱。
②有关收入保障：所有收入流减少或中断引起的风险，统称“收入损失风

险”，简称：失收风险。对于“失收风险”，由于社保提供有失业保险，故该风
险主要针对自由职业者和雇主人群。
在财务策划框架内，支出保障对应的是不确定的财务事件，需要通过财务风
险管理来解决；收入保障对应的是确定的财务事件，可通过财务管理来解决；后

者，是本章内容的重点。接下来，我们针对收入保障下的三类风险进行解析。

【早逝风险】

对应的保险产品为终身寿险。
对该风险的认知：

①如果生活给我们足够的时间，我们一定能赚到足够的钱；如果生活不给我
们足够的时间，那会不会给家人带来很多“麻烦”？
②利用终身寿险低保费、高保额的财务杠杆，可以覆盖被保人未来可预期的

第四部分 财务策划基础 | 109