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收入义务；一旦风险事件发生，家人也不至于陷入绝境。
③这样一来，我们既不必担心将来家人没钱花，眼下也可以有更多应急备用

资金释放出来，以改善生活。

【失能风险】

对应的保险产品是重大疾病保险。

对该风险的认知：
①在财务义务没有完成之前，现金流最危险的情况恐怕就是主要家庭收入来
源者失能。
②失能风险会导致收入来源者失去创收能力；与此同时还要花大量的钱治
疗，现金流双向承压！

③这时候，如果我们已经解决了支出流风险，唯一要做的就是投保重疾险，
一旦因为健康失能，就可以得到经济补偿。

【失收风险】

对应的保险产品是年金保险。
对该风险的认知：
①不管什么原因，收入一旦中断，整个家庭很容易陷入财务困境；
②失收风险就是家庭主要收入来源者在未完成财务义务之前就没有了收入，

对于有风险收入（即经营收入）的家庭一定要提前规划；
③提前用合法积累的财富配置年金，并且做到资产隔离；这样便可让整个家
庭在任何情况下都有基本生活所需的收入；宁可不用、不可不备！

有了以上基础认知，对财务管理的意义、财务策划的目的就更为清晰了，
可以进入到后面环节。对于第三步风险敞口的挖掘（定性），在前面各章节中已
有论述；而对于最后一步的产品选择，不在本书的讲述范围，故本章节仅对第四
步-风险敞口的定量计算，进行讲述。
风险敞口的定量，简单来讲就是要计算：对于早逝风险，寿险的保障额度

去到多少合适？对于失能风险，重大疾病保险应该买多少（保额）？而对于失收
风险，根据家庭最低限度的支出水平来倒推，年金保险应该每年交多少保费比较
合理？对于这些问题，我们需要计算的依据，更需要掌握对应险种功能背后的

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