Page 124 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

如何同时满足收入保障和跨期储蓄呢？最为适用的金融工具为“增额终身寿
险”。如图4-3.2所示：这种类型的保险产品，在前期可提供一定比例（目前国

内最高160%）财务杠杠的“财务保障”功能；同时具有“跨期储蓄”功能，保
证教育金储备，随时可通过减保取现（依据当时保险政策而定，如保监局取消该
功能，则无法实现） 的操作，按需提取现金流。目前国内市场上的增额终身寿
险，最高保额增速为3.5%左右。

图 4-3.2 增额终身寿产品现金流图

（来源：广州汇博教育咨询绘制）

子女教育的认知补充：
①关于子女教育，只要你在，相信你总有办法。最怕的是你不在的情况下，

孩子依靠谁？
②完成学校教育所需的教育金储备是父母应尽的义务，要早做准备；这样的
话，无论将来发生什么情况都能让子女顺利完成学业。

③确定的支出要用确定的收入来匹配，前期需要收入保障、后期需要跨期
储蓄。教育储备不能冒险，需要利用金融工具（比如：投保增额终身寿险）来解
决，当然，每年的储蓄支出要增加一点。
风险敞口及储备金计算，分四步：
第一步，先计算出每位子女从当下到完成最高学历教育的所有支出，主要包

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