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表4-3.1所列的人力资本投资需求总额，五项具体费用，其金额因不同城
市，不同区域、不同地段而有所不同，大家需根据实际情况进行填写。对于可支

持的教育的资产，尤其是房产，其估值尽量保守。对于当下需准备的投资总额，
由于相关支出是在未来发生，故须计算折现值，我们默认折现率为5%。
在了解了人力资本投资的计算方法和规则后，大家可结合前面的教育支出
储蓄，将它们放在一张表上进行计算。因为这两个层次的财务策划，主要以货币

形式体现的财务支持为主。对于大多数的中产家庭，能解决这两个层次的费用支
出，在财务策划上便完成了针对子女教育的义务性支出。

【人力资本激励】

人力资本激励是最高层次的策划，要理解并做好这一点，需要在更高一个维

度来思考，我们需要认知突破。
一个家族，为什么代代贫困？是因为每一代都没有受到好的教育，还是没有
遇到好的运气或贵人，抑或风水不好？或许都有，但探究其本质，贫困其实是一

种思维模式，它深深影响每一代人。如何影响呢？曾发表在《鹦鹉螺》杂志的一
篇论文揭示：贫困不在于一个人享受的物质水平，而在于他生活的压力和不确定
性。贫困带来的压力会让人反应过度，这种处于压力下的应激性生理反应，最终
可能发展为可遗传的生理疾病！也就是说：贫困可以通过基因的方式遗传。
有一句名言，据说出自“股神”巴菲特之口：”一旦你有了省钱的脑子，就

不会培养一个挣钱的脑袋，你会穷得很稳定”。还有一句话：“钱是赚不完的，
但是可以亏完”。这说的其实就是应对风险和压力的行为模式与思维模式，它是
可以遗传的。

越是强调机会平等的社会，越是会出现结果的不平等；究其原因，每个人的
行为模式和思维模式，就是影响命运的决定性因素。
收入效应，是行为经济学的一项研究，它指的是由于收入改变引起其他行为
改变的效应；这种行为改变主要表现在三个方面：
①收入改变会导致消费者的消费倾向发生变化。大多数人赚的多就花的多，

赚的少就花的少，即平常所说的“看菜吃饭”。这显然不利于财富积累。
②当工资报酬提升时，工资率越高劳动者减少劳动时间仍然可维持较高的生
活水平时，劳动者就越倾向于保持和享用更多的闲暇；因此工资率的上升不会使

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