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保险。
④退休规划主要看两点：你在人群中的财富等级（相对位置）以及你的预期

寿命（相对位置），这两者都是不确定的；但由于长寿风险保障是向下覆盖的，
对于高收入家庭，如果做足长寿风险保障，可以不用考虑养老储蓄。

第五章 债务策划

【学前思考】

①家庭理财的债务策划与公司理财的融资策划，本质区别是什么？

②对于购房者，房贷的期限是否越长越好？或者说，还款的期限越长，对谁
更有利？
③对于工薪家庭，债务策划的重点是什么？
④借的钱，迟早都是要还的，这就要进行收入预期管理，如何做好收入预期

管理（六大建议）？

【关键词】

被动负债；动负债；债务结构；商业信贷；债务结构；偿付模型；收入给付

型负债；资产给付型负债；债务风险；债务周期

债务策划，可能是在家庭理财策划中最容易被遗漏甚至被忽视的一项策划
内容，一方面在于需求侧：对于一个家庭而言，其负债大多以房屋贷款这种长期

负债为主，债务工具和结构均比较单一，没有太多策划的空间；另一方面在于供
给侧：目前的家庭理财市场，很少有专业性强、浅显易懂且易操作的相关课程
提供。
家庭理财、债务策划，是理财市场的一个空白。

家庭债务，按债务类型可分为被动负债与主动负债。
被动负债，指的是受现金流影响、被动承担的债务，常见的有前面讲过的财
务义务（广义负债），以及家庭成员医疗支出的健康负债，等；不常见的被动负
债包括企业债务连带（针对企业主家庭）、家庭成员债务连带、侵权责任等。

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