Page 150 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

图 4-5.2 家庭理财主动负债债务结构

（来源：广州汇博教育咨询绘制）

一个人要去“借钱”，大多通过三种方式：
①商业信贷：即平常讲的银行贷款，以借款合同的方式来签订借款合约。
这种方式最为正规，且贷款的期限可长可短：短期贷款一般无须资产抵押，手续

简便、放款快，比如信用贷、工资贷，等；长期贷款需满足一定条件，且需要相
对应的资产进行抵押，要求严格且流程较为繁琐，比如房贷，以购买的房产做抵
押，长期贷款期限一般最长三十年，或者贷到退休之日（65岁）。

②民间借贷：即亲朋拆借，一般以借条的方式来界定债权人与债务人的借
贷关系，相对商业信贷的贷款合同，虽同样具备法律效力，但信用风险较大，不
容易获得出借人信任。至于融资成本，则根据市场行情而定或由借贷双方私下约
定，一般远高于商业信贷。
③其他方式：主要指非银行的金融渠道，常见的有P2P、微信的微利贷借钱

等。通过这种方式借款，其资金的使用时间一般较短、金额也不大，成本会高于
银行贷款，但手续最为简便。
融资资金的来源，不仅看成本、利息，更看融资的难易程度，从这两个角度

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